Του Αντώνιου Ε. Λευτάκη
Οι ανάγκες Ασφαλιστικής Κάλυψης Κατά Ζημιών των ενεργητικών αλλά και παθητικών περιουσιακών στοιχείων κάθε προσώπου – είτε φυσικού είτε νομικού – με σκοπό τη διασφάλιση της βιωσιμότητάς του, είναι δεδομένες.
Ωστόσο, η πολυπλοκότητα που τις χαρακτηρίζει, η ανάγκη εξειδίκευσης των διαμεσολαβούντων στον όλο μηχανισμό και ο χρόνος που απαιτούν στη διαχείρισή τους, λειτουργούν ως ανασχετικοί παράγοντες με αποτέλεσμα να ωθούν πολλούς από τους διαμεσολαβούντες και ιδιαίτερα τα ίδια δίκτυα των Ασφαλιστικών Εταιριών (Tied Agencies), να ασχολούνται περιστασιακά με το αντικείμενο.
Για το λόγο αυτό, οι ίδιες οι Ασφαλιστικές Εταιρίες, παρέχουν στα δίκτυά τους αρωγή μέσα από κίνητρα και μηχανισμούς όπως εκπαίδευση, επιβράβευση, “τυποποίηση” προϊόντων και υπηρεσιών, απλοποίηση διαδικασιών, ώστε να υπερκεράσουν τους ανασταλτικούς αυτούς παράγοντες.
Παρόλα αυτά, σύμφωνα με στοιχεία των ίδιων των ασφαλιστικών εταιριών και της ΕΑΕΕ, η συμμετοχή στη παραγωγή Γενικών Ασφαλίσεων μέσω αυτών των διαμεσολαβούντων παραμένει αισθητά μικρή, παρά το γεγονός ότι οι προοπτικές ανάπτυξης ήταν και συνεχίζουν να είναι ευοίωνες, ακόμα και μέσα στην περίοδο κρίσης.
Η παρούσα ωστόσο, δεν πραγματεύεται να αναλύσει τους παράγοντες που συντελούν σ’ αυτή την διαπίστωση, αλλά να αναδείξει τα θετικά στοιχεία και τα οφέλη που προκύπτουν μέσα από αυτή, δηλαδή, για το διαμεσολαβούντα, τις ασφαλιστικές εταιρίες αλλά και την κοινωνία.
Σημειώνουμε, ότι η αναφορά αυτή περιορίζεται στα παραδοσιακά και δεν αφορά τα εναλλακτικά δίκτυα.
Θα πρέπει εδώ να αποδεχθούμε ότι ο διαμεσολαβούντας ο οποίος εμφορείται από γνήσιο επαγγελματισμό, οι λόγοι και τα κίνητρα που παρατίθενται κάτωθι, αφενός αποτελούν λαβή προβληματισμού και συνάμα πρόκλησης και αφετέρου, δεν αγνοούμε ότι ο ίδιος ασκεί εμπορική δραστηριότητα με σκοπό το κέρδος.
Συνεπώς, η άσκηση του λειτουργήματός του πρέπει να συγκεράζεται με το ρόλο του ως επιχειρηματία, που φροντίζει για την εξασφάλιση της βιωσιμότητας της επιχείρησής του.
Γιατί όμως Γενικές Ασφαλίσεις; Τι θετικό εν γένει αποτέλεσμα μπορούν να παράξουν; Ποια τα οφέλη;
Ας δούμε τι μπορεί να είναι αυτά και πρώτα για τους ίδιους τους διαμεσολαβούντες:
- Εύκολη διάθεση και διαχείριση μέσα από τυποποιημένα ή μη, απλά στην κατανόηση και συνάμα ευρέα σε καλύψεις προγράμματα ασφάλισης, που οι ασφαλιστικές εταιρίες φροντίζουν και παρέχουν στα δίκτυά τους.
- Καλύπτουν θεσμοθετημένες και μη υποχρεώσεις φυσικών και νομικών προσώπων όπως ενδεικτικά αναφέρουμε, αστική ευθύνη αυτοκινήτων, σκαφών, επαγγελματικές αστικές ευθύνες ειδικών (γιατρών, λογιστών, νομικών κλπ) δηλαδή, ανάγκες με δεδομένη ζήτηση.
- Καλύπτουν επίσης θεσμοποιημένες υποχρεώσεις όπως ενδεικτικά, μηχανήματα κλπ μέσω Leasing, ενυπόθηκα ή ενέχυρα πάγια στοιχεία σε τράπεζες κλπ.
- Αποτελούν πηγή συστάσεων για νέες εργασίες σε άλλους κλάδους.
- Ενισχύουν τη διατηρησιμότητα του χαρτοφυλακίου.
- “Ανοίγουν πόρτα” για πρόσθετες και διασταυρούμενες πωλήσεις.
- Συντελούν στην εξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου του διαμεσολαβούντα ποσοτικά και ποιοτικά, με αποτέλεσμα τη μετρίαση του ολικού Loss Ratio.
- Προδιαγράφουν ευρύ πεδίο ανάπτυξης (επικείμενη αλλαγή νομοθεσίας για την ασφάλιση περιουσίας έναντι φυσικών κινδύνων, υποχρεωτική αστική ευθύνη έναντι τρίτων, κλπ).
- Η ετήσια ανανέωση των ασφαλιστηρίων των Γενικών Κλάδων, αποτελεί σταθερή πηγή εισοδήματος.
- Και το βασικότερο, συντελούν εν γένει στην αύξηση των εσόδων του διαμεσολαβούντα.
“Οι ασφαλίσεις Ζωής και Υγείας είναι το ημερομίσθιό σας. Οι ασφαλίσεις Ζημιών είναι η σύνταξή σας.”
Τα οφέλη για τώρα, για τις ασφαλιστικές εταιρίες είναι σαφώς παρεπόμενα και ακολουθούν αυτά των διαμεσολαβούντων και επιπλέον:
- Ποσοτικά και ποιοτικά αύξηση της παραγωγής.
- Εξισορρόπηση και εξομάλυνση του συνολικού χαρτοφυλακίου, αν λάβουμε υπόψη ότι τα περισσότερα είναι προϊόντα λιανικής.
- Έλεγχος του κόστους των ζημιών.
- Εξομάλυνση του L/R των κλάδων, συνεπώς, του combined L/R.
- Πλήρης έλεγχος του κόστους προϊόντος και πρόσκτησης.
- Κέρδος.
Για την κοινωνία επίσης προκύπτει όφελος:
- Παρέχουν προστιθέμενη αξία στη περιουσία των μελών της.
- Παρέχουν ποιότητα υπηρεσιών.
- Μεταβάλλουν το κόστος ευκαιρίας για τον καταναλωτή, σε πραγματική ευκαιρία δηλαδή, προσδίδουν νόημα στην αρχή του value for money.
Τι μπορεί να είναι λοιπόν οι Γενικές Ασφαλίσεις; Φόβος ή Μύθος; Το συμπέρασμα ας το αποδώσει καθένας ελεύθερα. Γιατί; Έτσι απλά, η ασφάλιση είναι πολιτισμός και παράγει πολιτισμό!
Τέλος, συγκρατώ με ζέση στη σκέψη μου χρόνια τώρα την προτροπή προς τα δίκτυα ενός από τους ίσως λίγους με τη σημασία του “ασφαλιστή” που σήμερα γνωρίζουμε:
«Οι ασφαλίσεις Ζωής και Υγείας είναι το ημερομίσθιό σας. Οι ασφαλίσεις Ζημιών είναι η σύνταξή σας.»
