10 ερωτήσεις για την ασφάλιση υγείας που μας ενδιαφέρουν!

Η Κατερίνα Χαραλαμπίδου*, CEO / Partner της wedo.insure και Ασφαλιστικός Πράκτορας μας ενημερώνει μέσα από τη νέα στήλη του Insurancedaily “Μιλώντας Ασφαλιστικά” για την ασφάλιση υγείας, τι πρέπει να προσέχουμε και τι είναι καλό να γνωρίζουμε.

1. Τι καλύπτει ένα πρόγραμμα Υγείας;

Ένα πρόγραμμα υγείας βασικά καλύπτει έξοδα που προκύπτουν εντός νοσοκομείου. Αυτά μπορούμε να τα χωρίσουμε σε 3 βασικές κατηγορίες:

• Έξοδα για την αντιμετώπιση ενός επείγοντος περιστατικού. Αυτό σημαίνει ότι πάμε στα εξωτερικά ιατρεία ή αλλιώς στα επείγοντα, το αντιμετωπίζουμε και φεύγουμε.
• Έξοδα χειρουργείου ή θεραπείας μίας ημέρας ή αλλιώς One Day Surgery ή One Day Clinic (ODS-ODC). Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι δεν κάνουμε διανυκτέρευση.
• Έξοδα για δωμάτιο τροφή, φάρμακα, εξετάσεις και αμοιβές ιατρών, με διανυκτέρευση από μία ημέρα και για όσο χρειαστεί.

2. Τι έξτρα καλύψεις μπορούμε να συμπεριλάβουμε σε ένα πρόγραμμα Υγείας;

• Εξω – νοσοκομειακή περίθαλψη ή αλλιώς πρωτοβάθμια περίθαλψη. Αυτό αφορά κάλυψη εξόδων ιατρικών αμοιβών και εξετάσεων χωρίς να σχετίζονται απαραίτητα με νοσηλεία. Τα προγράμματα αυτά μπορούμε είτε να τα ενσωματώσουμε στο νοσοκομειακό μας πρόγραμμα είτε να το πάρουμε μόνο του ανεξάρτητο ακόμα και σε διαφορετική ασφαλιστική εταιρία.
• Κεφάλαια Θανάτου και Ανικανότητας. Τα κεφάλαια αυτά χρειάζονται για να προστατεύσουμε το εισόδημα που παράγουμε αλλά και τους ανθρώπους που εξαρτώνται οικονομικά από εμάς.
• Επιδόματα όπως νοσοκομειακό, χειρουργικό, τοκετού και σοβαρών ασθενειών. Τα επιδόματα έρχονται να καλύψουν έξοδα που προκύπτουν περιφερειακά μίας νοσηλείας ή μίας ασθένειας ή ατυχήματος που το πρόγραμμα υγείας μας δεν καλύπτει.

3. Τι μπορεί να μην καλύπτει ένα πρόγραμμα Υγείας;

• Προ υπάρχουσες ασθένειες. Κατά την ώρα της αίτησης ασφάλισης σε οποιαδήποτε εταιρία, οφείλουμε να δώσουμε την σαφή εικόνα της υγείας μας. Αναλόγως με το πρόγραμμα που έχουμε επιλέξει θα υπάρξει σαφή τοποθέτηση της ασφαλιστικής μας για το ποια από όσα ήδη έχουμε πάθει στην υγεία μας δεν θα καλυφθούν ή θα εξαιρεθούν για κάποιο συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
• Αναμονές καλύψεων. Όταν ασφαλιζόμαστε για πρώτη φορά, στο νέο μας συμβόλαιο θα υπάρχουν για κάποιες ασθένειες αναμονές κάλυψης. Χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι το ρινικό διάφραγμα. Για τις περιπτώσεις ατυχημάτων η κάλυψη είναι πάντα από την πρώτη μέρα.

4. Πόσα είδη ασφάλισης Υγείας υπάρχουν;

Στα προγράμματα υγείας υπάρχουν 2 βασικές κατηγορίες. Υπάρχουν αρχικά τα ομαδικά προγράμματα υγείας που τα αγοράζει ο εργοδότης μας για εμάς και έχουμε το δικαίωμα να βάλουμε ως εξαρτώμενα μέλη και την οικογένειά μας, σύζυγο και τέκνα.

Υπάρχουν φυσικά και τα ατομικά συμβόλαια υγείας που είτε τα κάνουμε εμείς για την οικογένειά μας είτε αν έχουμε ομαδικό πρόγραμμα από την εργασία μας τα κάνουμε για να λάβουμε επέκταση των καλύψεων.

Στα ατομικά προγράμματα υγείας όμως υπάρχει και μία δεύτερη διαφοροποίηση και αυτή είναι τα προγράμματα Ανοικτού δικτύου, δηλαδή πάμε σε όποιο νοσοκομείο επιθυμούμε και του κλειστού δικτύου (CAPITATION) που σε αυτή την περίπτωση πάμε μόνο στα νοσοκομεία που καλύπτει το πρόγραμμά μας.

5. Τι είναι η «απαλλαγή» ή «εκπιπτόμενο ποσό» στα συμβόλαια Υγείας;

Μια από τις επιλογές που πρέπει να κάνουμε όταν ψάχνουμε ποιο νοσοκομειακό πρόγραμμα μας ταιριάζει καλύτερα είναι η απαλλαγή, δηλαδή το ποσό που θα πληρώσουμε εμείς, και από εκεί και πάνω η ασφαλιστική μας εταιρία.

Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι ενώ μπορούμε να έχουμε πρόγραμμα με μηδενική απαλλαγή, το να βάλουμε απαλλαγή μειώνει το ετήσιο κόστος των ασφαλίστρων μας. Όσο μεγαλύτερη η απαλλαγή τόσο μικρότερο το κόστος του συμβολαίου.

6. Πως εφαρμόζεται η «απαλλαγή» στα προγράμματα Υγείας;

• Ανά περίπτωση νοσηλείας, δηλαδή για κάθε φορά που νοσηλευόμαστε θα εφαρμόζεται η απαλλαγή εκ νέου, εκτός αν αφορά επιπλοκή προγενέστερης νοσηλείας μέσα σε ένα πολύ μικρό διάστημα πχ 3 μηνών από την πρώτη.
• Ανά έτος ανά άτομο, δηλαδή εφαρμόζεται η απαλλαγή μόνο στην πρώτη νοσηλεία του έτους ανά ασφαλισμένο άτομο.
• Ανά έτος και ανά οικογένεια, δηλαδή αν υπάρχει οικογενειακό πρόγραμμα η απαλλαγή εφαρμόζεται μόνο μία φορά στο πρώτο από τα μέλη που θα χρειαστεί νοσηλεία. Τα υπόλοιπα μέλη για όλο το έτος δεν θα έχουν απαλλαγή πλέον.

7. Τι είναι το «ποσοστό κάλυψης» στα συμβόλαια Υγείας;

Ο όρος «ποσοστό κάλυψης» αναφέρεται στο ποσοστό των εξόδων που θα καλύψει η εταιρία. Τα προγράμματα υγείας στην Ελλάδα συνήθως καλύπτουν 100% και στο εξωτερικό αναλόγως την εταιρία η κάλυψη ξεκινάει από 70% κυρίως στην Αμερική και σε κάποιες φτάνει και το 100%.

Αν υπάρχει απαλλαγή στο πρόγραμμά μας πρώτα εφαρμόζεται το ποσοστό κάλυψης και μετά αφαιρείται και η απαλλαγή μας.

8. Μέχρι ποια ηλικία μπορούμε να ασφαλίσουμε την Υγεία μας;

Ο βασικός κανόνας είναι ότι οι ασφαλιστικές δίνουν την δυνατότητα να ξεκινήσει κάποιος ένα πρόγραμμα υγείας από 30 ημερών έως και 65 ετών.

Στα προγράμματα κλειστού τύπου όμως, τα λεγόμενα Capitation βρίσκουμε στην αγορά ηλικία εισόδου στο πρόγραμμα έως και 80 ετών.

Επίσης να μην ξεχνάμε ότι στις εταιρίες του εξωτερικού μπορεί κάποιος να ασφαλιστεί ανεξαρτήτου ηλικίας εισόδου αλλά με πολύ ακριβότερα ασφάλιστρα.

9. Αυξάνονται τα ασφάλιστρα Υγείας;

Ναι αυξάνονται ετησίως και πάντα. Πάμε να δούμε τους λόγους:

• Ηλικιακή αναπροσαρμογή, κάθε χρόνο τιμολογείτε η νέα μας ηλικία που λόγο του ότι μεγαλώνουμε έχουμε μεγαλύτερο ρίσκο να νοσήσουμε. Αυτή η αύξηση υπολογίζεται περίπου στο 3%-5% ετησίως.
• Ιατρικός πληθωρισμός
• Loss ratio εταιριών, αν υπάρχει μεγάλο κόστος στις αποζημιώσεις του έτους οι ασφαλιστικές πρέπει να το επιμερίσουν αναλόγως στους ασφαλισμένους τους.
• Αύξηση κεφαλαίων / προσθήκη καλύψεων, τα συμβόλαια νέας γενιάς έχουν το πλεονέκτημα να μπορούν να προσαρμόζονται στις ανάγκες της αποχής τους. Αυτό το θετικό βέβαια έχει και ένα αντίκτυπο στο κόστος.

10. Ισχύει κάποια έκπτωση αν ασφαλιστεί όλη η οικογένεια;

Προβλέπεται στις περισσότερες περιπτώσεις αυξανόμενη έκπτωση σε κάθε νέο μέλος που προστίθεται. Εκτός από αυτό όμως μία οικογένεια την συμφέρει να ασφαλιστεί στο ίδιο συμβόλαιο καθώς μπορεί να λάβει και άλλα προνόμια όπως το πιο σημαντικό στις απαλλαγές.

«Μιλάμε ασφαλιστικά, επιλέγουμε σωστά!»

*Η Κατερίνα Χαραλαμπίδου γεννήθηκε το 1979 στην Αθήνα και είναι μόνιμος κάτοικος Αθηνών. Αποφοίτησε το 2003 από το Ανώτατο Εκπαιδευτικό Ίδρυμα του Τμήματος Φυσικής Αγωγής και Αθλητισμού (ΤΕΦΑΑ) του Δημοκρίτειου Πανεπιστημίου Θράκης με Άριστα. Κατέχει άδεια ασφαλιστικού συμβούλου από το 1997, καθώς και πιστοποίηση (Δ) Επαγγελματικών Γνώσεων Επενδυτικών Προϊόντων βασιζόμενων σε Ασφάλιση. Με διευρυμένη πρόσβαση και άριστη συνεργασία με όλη την ασφαλιστική αγορά δημιούργησε την wedo.insure και μαζί με την άρτια εκπαιδευμένη ομάδα της διαχειρίζονται τις ανησυχίες των πελατών και προστατεύουν τα όνειρά τους. Άλλωστε στόχος της ιδίας είναι να βρίσκεται πάντα δίπλα τους σε κάθε τους βήμα, ως ένας πολύτιμος σύμμαχος και συνοδοιπόρος. Πιστεύει ότι το να νοιάζεσαι πραγματικά μπορεί να αλλάξει τον κόσμο. Δείτε εδώ πληροφορίες για τις σπουδές και την επαγγελματική της πορεία.