ΕΠΕΙΑ: Ιστορική θεσμική παρέμβαση στις Σχέσεις Εταιρειών-Διαμεσολαβούντων

ΑΠΟΡΙΑ ΨΑΛΤΟΥ ΒΗΞ

οσον αφορα τα περι φωνης και αποψης που πρεπει να εχουν στο θεμα οι διαμεσολαβουντες  ας μας πουν τα προεδρεια των συλλογων , ενωσεων , σωματειων , ομοσπονδιων κλπ αν εχουν λογο υπαρξης….   ααα και να μην ξεχνιομαστε… το στοιχημα ισχυει… ας μας πει καποιος ΕΝΑ ΤΟΥΛΑΧΙΣΤΟΝ ΔΙΚΑΙΩΜΑ που εχουν οι διαμεσολαβουντες σαν επαγγελματιες (εκτος φυσικα απο το δικαιωμα στις προμηθειες απο τους κληρονομους τους αν πεθανουν…. ζησε μαη μου)… ΕΝΑ ΤΟΥΛΑΧΙΣΤΟΝ !!!

Πολιτική ασφαλιστικών επιχειρήσεων για την πρόσκτηση εργασιών & την είσπραξη ασφαλίστρων
Εξαιρετικά βαρύνον είναι το σχέδιο της υπ’ αριθμ. 188/2/02.08.2010 Απόφασης του ΔΣ της ΕΠΕΙΑ, το οποίο εξέθεσε σε διαβούλευση την 11η.08ου.2010, σχέδιο «που αφορά στην Πολιτική των ασφαλιστικών επιχειρήσεων για την πρόσκτηση εργασιών και για τα δίκτυα είσπραξης ασφαλίστρων», με λήξη προθεσμίας διαβούλευσης την 30η.9ου.2010… αλλά και ιδιαίτερα κρίσιμο, για όλους τους ασφαλιστικούς συμβούλους, πράκτορες και μεσίτες, οι οποίοι -κατά τα διαφαινόμενα- θίγονται σοβαρά.
– Στα άρθρα 1ο έως 4ο, μεταξύ άλλων, φέρεται επικαλούμενος σκοπός της συγκεκριμένης απόφασης η οργανωτική επάρκεια των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, ως προς την επιλογή και τον έλεγχο των Δικτύων προώθησης των εργασιών τους (διαμεσολαβούντων) καθώς και η αποφυγή πιθανών κρουσμάτων σύγκρουσης των τελευταίων με τους ασφαλισμένους – πελάτες… για την ορθότερη διαχείριση κινδύνων (risk management) στους οποίους εκτίθενται… με την διασφάλιση των απαιτούμενων εχέγγυων εκ μέρους των Δικτύων πρόσκτησης εργασιών & είσπραξης ασφαλίστρων… και προβλέπεται «Υπεύθυνο Πρόσωπο», ο «Υπεύθυνος Διοίκησης» ή ο «Υπεύθυνος Συμμόρφωσης».  
Στα Δίκτυα Πρόσκτησης Εργασιών περιλαμβάνονται και κατηγοριοποιούνται πρώτον, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι ανεξάρτητοι και συνδεδεμένοι, οι πράκτορες ασφαλίσεων ομοίως, στους οποίους δεν συνάδει -μάλλον- η ιδιότητα του συνδεδεμένου, καθώς οι μεσίτες ασφαλίσεων (όλοι όσοι έχουν την ανάλογη άδεια από μητρώο της Ελληνικής Επικράτειας)… δεύτερον, οι -δραστηριοποιούμενοι εδώ- συνάδελφοί τους εκ των χωρών της Ευρωπαϊκής Ένωσης… και τρίτον, οι τράπεζες Ελληνικές και αλλοδαπές, καθώς όπως, οι προστιθέντες εξ αυτών -για τον ίδιο λόγο- συμβεβλημένοι μετ’ αυτών συνεργάτες τους.
Ορίζεται -και διακρίνεται- «Δίκτυο Είσπραξης Ασφαλίστρων», το οποίο περιλαμβάνει όσους έχουν εντολή είσπραξης ασφαλίστρων, για λογαριασμό των Επιχειρήσεων, από τους ασφαλισμένους – πελάτες, είτε περιλαμβάνονται και στο Δίκτυο Πρόσκτησης Εργασιών είτε όχι.
Καθιερώνεται -μεταξύ άλλων- υποχρεωτικότητα κατάρτισης και διατήρησης έγγραφων κανονισμών, αφ’ ενός πωλήσεων και αφετέρου εισπράξεων, επιλογή μέσου προώθησης εργασιών… είτε δια Ίδιων πωλήσεων από απόσταση (!) είτε μέσω Δικτύου πρόσκτησης εργασιών -βάσει, πάντως, συγκεκριμένων και τακτά ελεγχόμενων ποιοτικών κριτηρίων- είτε και των δύο (μικτό), καθώς… επιλογή Δικτύου είσπραξης ασφαλίστρων… οριζομένου και Υπευθύνου προσώπου για την τήρηση της υποχρέωσης αυτής.
– Στο άρθρο 5ο περί επιλογής Δικτύου Πρόσκτησης Εργασιών, μεταξύ των ελάχιστων ποιοτικών κριτηρίων -πέραν των τυπικών- περιλαμβάνονται και ουσιαστικά… όπως η εντιμότητα, η καλή φήμη, η επαγγελματική εμπειρία & επάρκεια, καθώς και η φερεγγυότητα, ιδιότητες αναγκαίες, οι οποίες και περιγράφονται, ως ακολούθως.
Ανέντιμος θεωρείται ο καταδικασμένος τελεσίδικα με φυλάκιση τριών τουλάχιστον μηνών, ένεκα ανάρμοστης -περί τα οικονομικά- συμπεριφοράς.
Κακόφημος θεωρείται εκείνος, για τον οποίο, -από την έρευνα που διενεργούν οι ίδιες οι Εταιρείες- αποδεικνύονται βάσιμες σε ποσοστό άνω του 60% οι σε βάρος του επώνυμες καταγγελίες των πελατών – ασφαλισμένων, κατά την προβλεπόμενη διαδικασία, δηλαδή, του εσωτερικού Μηχανισμού Εξώδικης Αντιμετώπισης Παραπόνων (που υποβάλλουν οι πελάτες – ασφαλισμένοι), μηχανισμός, ο οποίος -οπωσδήποτε- λειτουργεί με δίκαιο και διαφανή τρόπο (;). Τίνι δε τρόπω δεν αναφέρεται.
Άπειρος και ανεπαρκής επαγγελματικά θεωρείται όποιος στερείται, τυπικά και/ή ουσιαστικά, ικανοποιητικού μορφωτικού επιπέδου, σχετικού με το αντικείμενο ασφαλιστικών εργασιών, κατά τα δεδομένα της εταιρίας (ασφαλιστικής επιχείρησης), η οποία μπορεί -εν μέρει- να τα παρακάμπτει αιτιολογημένα, εκτός των περιπτώσεων ποινικής καταδίκης, επιβολής προστίμου υπό της ΕΠΕΙΑ και δυσμενών -την τελευταία 5ετία- οικονομικών στοιχείων. Για τους εντολοδόχους είσπραξης, την τελευταία 10ετία.
– Στο άρθρο 6ο περί επιλογής Δικτύου Είσπραξης Ασφαλίστρων και στην 1η παράγραφο, η οποία έχει, επί λέξει… ««1. Σύμφωνα με την παράγραφο 1 του άρθρου 1 του Ν. 2496/97, «…με την ασφαλιστική σύμβαση η ασφαλιστική επιχείρηση αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλει, έναντι ασφαλίστρου, στον συμβαλλόμενο της ή σε τρίτον, παροχή σε χρήμα ή, εφόσον υπάρχει ειδική συμφωνία, άλλη παροχή σε είδος, όταν επέλθει το περιστατικό από το οποίο συμφωνήθηκε να εξαρτάται η υποχρέωσή του [της].» Συνεπώς βασική αρχή των Επιχειρήσεων για την είσπραξη των ασφαλίστρων είναι ότι εισπράττουν οι ίδιες απευθείας τα ασφάλιστρα δια κατάθεσης από τους πελάτες – ασφαλισμένους σε τραπεζικό τους λογαριασμό.»» …
Παρερμηνεύεται σφόδρα -παρ’ ότι διανθισμένα- το γράμμα και το πνεύμα της -υπό παράγραφο 1, του άρθρου 1, του Ν. 2496/97- διάταξης… και όλως αυθαίρετα, θεωρώντας ότι, οι ίδιες οι Επιχειρήσεις εισπράττουν απ’ ευθείας τα ασφάλιστρα, δια κατάθεσης από τους πελάτες – ασφαλισμένους σε τραπεζικό τους λογαριασμό… εκ του μη όντος.
– Στο άρθρο 7ο περί οργάνωσης και καταγραφής των Δικτύων Πρόσκτησης Εργασιών και Είσπραξης Ασφαλίστρων, στην παράγραφο 2 εδάφιο β, το οποίο έχει επί λέξει… «β) πλήρης σειρά συμβάσεων συνεργασίας των Επιχειρήσεων με τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, με όλα τα Παραρτήματα αυτών,»…   
Απαιτείται διαφορετική διατύπωση της συγκεκριμένης διάταξης, προκειμένου να μη συγχέεται και ερμηνεύεται κατά το δοκούν, ως λ.χ. {αντί «των Επιχειρήσεων» να διατυπωθεί «εκάστης Επιχείρησης»}. …
…Ενώ στην παράγραφο 3 -του ίδιου άρθρου- εδάφιο δ… «δ) το ακριβές ύψος των εισπραχθέντων και καταβλητέων στις Επιχειρήσεις ασφαλίστρων και υπολογισμό των αντίστοιχων προμηθειών και πάσης φύσεως αμοιβών,»…  
Η ένταξη των στοιχείων της διάταξης αυτής, στην χωρία όσων αφορούν τα Δίκτυα είσπραξης ασφαλίστρων και όχι τα Δίκτυα πρόσκτησης εργασιών, ιδιότητες οι οποίες δυνατόν να μη συμπίπτουν, είναι -όλως- άστοχη, παράνομη και -βεβαίως- αντιδεοντολογική.
Δεδομένου ότι, η διάταξη αυτή, πρέπει να θεωρηθεί πως δεν είναι εκ του πονηρού, επιβάλλεται -οπωσδήποτε- να μεταφερθεί στην προηγούμενη ενότητα, η οποία αφορά τα μέλη των Δικτύων πρόσκτησης εργασιών.
Στην ίδια -ως άνω- παράγραφο στο εδάφιο στ’… «στ) η καταχώρηση και φύλαξη αντιγράφου των αποδείξεων που εκδίδει το μέλος Δικτύου Είσπραξης Ασφαλίστρων, από όπου προκύπτει η σε αυτόν καταβολή ασφαλίστρων από τον πελάτη – ασφαλισμένο.» …
Ως έχει… με την διάταξη αυτή, αποδυναμώνεται το πρωτότυπο ασφαλιστήριο και οι πρωτότυπες ανανεώσεις του, ως συναπόδειξη καταβολής των ασφαλίστρων και εισάγεται πρόσθετος γραφειοκρατικός φόρτος, καθώς και πρόσθετη δαπάνη, εντελώς εκ περισσού.
– Στο άρθρο 8ο περί συνεργασίας των Επιχειρήσεων με τα Δίκτυα Πρόσκτησης Εργασιών και Είσπραξης Ασφαλίστρων στην παράγραφο 2 εδάφιο α… «2. Το πλαίσιο Συνεργασίας με το Δίκτυο Πρόσκτησης Εργασιών οπωσδήποτε περιλαμβάνει: α) την πολιτική αμοιβών, παροχών σε χρήμα ή/και σε είδος και κάθε είδους ευεργετημάτων, με δυνατότητα διαβάθμισης ανά συνεργάτη με κριτήρια που θέτουν οι Επιχειρήσεις. Οι συνολικές αμοιβές και παροχές προς τους διαμεσολαβούντες μαζί με τα λοιπά έξοδα πρόσκτησης, όπως αυτά καθορίζονται με την πολιτική εξόδων πρόσκτησης, δεν θα πρέπει να υπερβαίνουν ένα ποσοστό επί των ασφαλίστρων. Το ποσοστιαίο αυτό όριο πρέπει να είναι εγκεκριμένο από το ΔΣ των Επιχειρήσεων.»…  
Δεν διευκρινίζεται επί ποίων ασφαλίστρων καθορίζεται το ανώτατο ποσοστό των συνολικών αμοιβών & παροχών σε χρήμα & είδος (;) -από κοινού- και με τα λοιπά έξοδα πρόσκτησης (;), ούτε αποσαφηνίζονται – περιγράφονται πώς ακριβώς εννοούνται, με συνέπεια να επιδέχονται και ελαστικής ερμηνείας.
Επ’ ευκαιρία να οριστεί «επί των συνολικών ασφαλίστρων και δικαιωμάτων… είτε αυτών, πλην φόρων & τελών (υπέρ του δημοσίου & των οργανισμών του).
– Στο άρθρο 9ο περί πολιτικής Αποφυγής Σύγκρουσης Συμφερόντων… «Οι Επιχειρήσεις καταρτίζουν γραπτώς Πολιτική για την Αποφυγή Σύγκρουσης Συμφερόντων μεταξύ των πελατών – ασφαλισμένων τους και του συνεργαζόμενου Δικτύου Πρόσκτησης Εργασιών, η οποία εγκρίνεται από το Διοικητικό τους Συμβούλιο. Λαμβάνοντας υπόψη και όσα ορίζονται στα άρθρα 11 και 12 π.δ. 190/06, η Πολιτική αυτή καθορίζει λεπτομερώς την πληροφόρηση που υποχρεούται να παρέχει το Δίκτυο Πρόσκτησης εργασιών στον πελάτη – ασφαλισμένο κατά την παροχή υπηρεσιών ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, ώστε ο πελάτης – ασφαλισμένος να ενημερώνεται επαρκώς για τυχόν υφιστάμενη σύγκρουση των συμφερόντων του με εκείνα του Δικτύου Πρόσκτησης Εργασιών ή/και των Επιχειρήσεων.»…  
Ομοίως, ως έχει, η διάταξη αυτή είναι μεροληπτική, άστοχη, παράνομη και -βεβαίως- αντιδεοντολογική.
Εμμέσως, οι πελάτες – ασφαλισμένοι «καταλογίζονται» στις επιχειρήσεις ενώ θά ’πρεπε -αν όχι αποκλειστικά στα μέλη των δικτύων πρόσκτησης των εργασιών- να νοούνται μεν ως ασφαλισμένοι -αυτοδίκαια- της επιχείρησης… αλλά ως πελάτες των μελών των δικτύων πρόσκτησής τους.
Ακόμη, ενώ η σύγκρουση συμφερόντων του ασφαλισμένου – πελάτη ως προς αυτά της επιχείρησης ανάγονται στα αναλαμβανόμενα υπ’ αυτής κεφάλαια κινδύνου, ως προς αυτά του συνεργάτη πρόσκτησής του, περιορίζονται σε -μικρό- τμήμα του ασφαλίστρου (προμήθεια παραγωγής), ποσό ιδιαίτερα υποπολλαπλάσιο.
Ως εκ τούτου, προεχόντως -και όχι δευτερευόντως- οφείλεται ν’ αντιμετωπιστεί η πρώτη.  
– Στο άρθρο 10ο περί μηχανισμού Εξώδικης Αντιμετώπισης Παραπόνων στην παράγραφο 1… «1. Οι Επιχειρήσεις, με απόφαση του Διοικητικού τους Συμβουλίου, συγκροτούν εσωτερικό Μηχανισμό Εξώδικης Αντιμετώπισης Παραπόνων που υποβάλλουν οι πελάτες – ασφαλισμένοι σε βάρος του Δικτύου Πρόσκτησης Εργασιών και καθορίζουν τη διαδικασία λειτουργίας του, ορίζουν δε Υπεύθυνο Πρόσωπο που επιμελείται την αποτελεσματική λειτουργία του Μηχανισμού και την τήρηση της προβλεπόμενης διαδικασίας. Η διαδικασία βάσει της οποίας λειτουργεί ο Μηχανισμός, τα αρμόδια για την υποβολή Παραπόνων πρόσωπα και τα στοιχεία επικοινωνίας τους, αναρτώνται στην επίσημη ιστοσελίδα των Επιχειρήσεων κατά τρόπο εμφανή.»…
Εμμέσως ο ασφαλισμένος – πελάτης προσανατολίζεται να στραφεί κατά του συνεργάτη πρόσκτησής του για τυχόν παράπονό του, το οποίο -ως επί το πλείστον- αφορά μάλλον την πλημμελή ανταπόκριση της ίδιας της επιχείρησης έναντί του και όχι εκείνου.
Μεταφορικά, «σαν να ορίζεται ο λύκος… να φυλάσσει τα πρόβατα». Η προσφυγή του ασφαλισμένου όφειλε να κατευθύνεται σε αμερόληπτο και ανεξάρτητο -οπωσδήποτε- όργανο, για την τυχόν εξώδικη δικαίωσή του.
 Στην παράγραφο 2 εδάφιο β)… «Β) λειτουργεί με δίκαιο και διαφανή τρόπο,»…  
Δεν ορίζεται ούτε περιγράφεται -ενδεικτικά έστω- ο διαφανής και δίκαιος τρόπος αυτός λειτουργίας του εν λόγω μηχανισμού (εξώδικης αντιμετώπισης παραπόνων), ο οποίος κι’ αν προσδιοριζόταν, θα ήταν ανεφάρμοστος στην πράξη, για πολλαπλούς λόγους.
Στο ίδιο άρθρο παράγραφος 3 εδάφιο β)… «Β) το χρονοδιάγραμμα για την επίλυση της διαφοράς, έτσι ώστε να μην βλάπτονται από την τυχόν καθυστέρηση τα έννομα συμφέροντα του παραπονούμενου, που πάντως δεν μπορεί να υπερβαίνει τις πενήντα (50) ημέρες,»…
Το χρονοδιάγραμμα -αυτό- επίλυσης της διαφοράς των 50 ημερών είναι υπερβολικό και θ’ αρκούσε εκείνο του ενός μηνός, αν όχι των 10 εργάσιμων ημερών.
– Γενικώς -πάντως- από το όλο γράμμα και πνεύμα της απόφασης αυτής, παρέχονται καταχρηστικές -δυνητικά- εξουσίες στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις και υποβαθμίζεται -σφόδρα- (καταβαραθρώνεται μάλλον) το πλαίσιο των νόμιμων και εύλογων δικαιωμάτων των συνεργατών -τους- πρόσκτησης εργασιών, στους οποίους γίνεται μάλιστα -συχνά- αφηρημένα λόγος, ως «Δίκτυο πρόσκτησης εργασιών», κάπως υποτιμητικά.
Σημ. Στο άρθρο 11ο περί Ελέγχου Εφαρμογής και Αξιολόγησης των Πολιτικών (της απόφασης αυτής) στην παράγραφο 3… «3. Αμφότερες οι Εκθέσεις Αξιολόγησης της παρ. 1 του παρόντος άρθρου υποβάλλονται στην ΕΠΕΙΑ μέχρι 31 Δεκεμβρίου [τέλους Φεβρουαρίου] εκάστου έτους ή, εφόσον ζητηθεί, σύμφωνα με το άρ. 15 [13] παρ. 2 της παρούσας.»… προφανώς διέφυγαν εξ αβλεψίας.
Υγ. Δεδομένου ότι, η απόφαση αυτή πάρθηκε ομόφωνα από το επταμελές ΔΣ της ΕΠΕΙΑ και για τα μέλη που το απαρτίζουν… «
1. Πέτσας Γεώργιος Πρόεδρος
2. Στάϊκος Στυλιανός Αντιπρόεδρος – Εκπρόσωπος του Υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών
3. Γεωργιάδης Λουκάς Μέλος – Εκπρόσωπος του Υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών
4. Δελένδας Ιερώνυμος-Δημ. Μέλος – Εκπρόσωπος του Υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών
5. Τοκάκης Ιωάννης Μέλος – Εκπρόσωπος του Υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών
6. Χάτσιος Μιχαήλ Μέλος – Εκπρόσωπος του Υπουργείου Ανάπτυξης
7. Μπαλωμένος Κωνσταντίνος Μέλος – Εκπρόσωπος των καταναλωτών
» δίνονται -απ’ εκείνη- οι παραπάνω ιδιότητές τους… επιβάλλεται μια σύντομη -εκτός των άλλων- παρατήρηση.
α) Εφ’ όσον 4 εκ των 7 μελών του ΔΣ εκπροσωπούν το Υπουργείο Οικονομίας & Οικονομικών, η Αρχή δεν μπορεί να θεωρηθεί ανεξάρτητη… ούτε η απόφασή της αμερόληπτη. Επιπροσθέτως δε να σημειωθεί ότι, εκπροσωπείται και το Υπουργείο Ανάπτυξης (5ο μέλος), καθώς και ότι, ο Πρόεδρος διορίζεται επίσης από την Κυβέρνηση (6ο μέλος).
β) Οι γνωρίζοντες πρόσωπα και πράγματα, διαπιστώνουν βαρύνουσα εκπροσώπηση των Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων στο Διοικητικό Συμβούλιο της Αρχής και παντελή έλλειψη αυτής των Διαμεσολαβούντων στις ασφαλίσεις προσώπων, τους οποίους -πρωτίστως- αφορά η εν λόγω απόφαση.
γ) Μόνη «αποκλίνουσα» συμμετοχή και αμελητέα -βεβαίως- μειοψηφία, μπορεί να θεωρηθεί η εκπροσώπηση των καταναλωτών (για τα συμφέροντα των ασφαλισμένων – πελατών).
δ) Η εν λόγω απόφαση, παρ’ ότι έχει και ωφέλιμες διατάξεις, όπως λ.χ. για τον αποκλεισμό προσώπων που καπηλεύτηκαν κατάφορα τον θεσμό, αν είχε συνταχθεί μονομερώς εκ μέρους της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, θα ήταν μάλλον δικαιότερη… και δεν θα στρέφονταν -σχεδόν επιδεικτικά- εις βάρος όλων όσων διαμεσολαβούν στις ασφαλίσεις, οι οποίοι και αποτελούν τον σημαντικότερο πυλώνα, την δύσκολη περίοδο αυτή.