Χ. Κάτσιος: “Ανοίγει” ο δρόμος για βαθύτερες τομές στην ιδιωτική ασφάλιση

Στις εξαγγελίες του πρωθυπουργού στη ΔΕΘ όσον αφορά την παροχή κινήτρων σε επιχειρήσεις και πολίτες για την ασφάλισή περιουσίας και υγείας αναφέρεται ο Χρήστος Κάτσιος, CEO της Groupama σε συνέντευξή του στο am, επισημαίνοντας ότι η πρωτοβουλία της κυβέρνησης είναι στη σωστή κατεύθυνση και πως η αποτελεσματικότητα των μέτρων θα κριθεί στην εφαρμογή τους. Ο κ. Κάτσιος αναφέρεται επίσης στις εξελίξεις όσον αφορά τα ασφάλιστρα στον κλάδο υγείας όπου εξηγεί ότι χρειάζεται συντονισμένη δράση σε πολλά επίπεδα, όπως η εφαρμογή των DRGs στους ιδιωτικούς παρόχους συνδυαστικά με την αναβάθμιση των δημόσιων δομών υγείας. Μιλά για τη στόχευση της Groupama και το όραμά ανάπτυξής της στην Ελλάδα, τη μετάβαση σε ένα μοντέλο ασφάλισης με συνεχώς πιο απλοποιημένες διαδικασίες, την ανάγκη προσέλκυσης δυναμικού με πολύπλευρες δεξιότητες και τη διεύρυνση εργασιών αξιοποιώντας πολυκαναλικό σχήμα.  

συνέντευξη του Χρ. Κάτσιου, CEO της Groupama στον Νίκο Μωράκη (Περιοδικό Ασφαλιστικό Marketing “am” Σεπτεμβρίου 2024)

1.Τι περιλαμβάνουν οι βασικοί άξονες για το επιχειρησιακό σας σχέδιο τα επόμενα χρόνια;

Στην Groupama Ασφαλιστική, θέλουμε να γίνουμε η πρώτη σε προτίμηση ασφαλιστική εταιρεία στην ελληνική αγορά και ταυτόχρονα να καταστήσουμε την ασφάλιση όσο πιο απλή γίνεται για τους πελάτες μας. Δεν πρόκειται για άλλη μία εταιρική δήλωση, αλλά για ένα ρεαλιστικό όραμα με βάση το οποίο έχουμε δομήσει τη στρατηγική μας για τα επόμενα χρόνια.

Ξεκινώντας από τον προϊοντικό πυλώνα, είναι σημαντικό να αναφέρουμε ότι το 2023 αυξήσαμε τον κύκλο εργασιών μας κατά 19,4% σε σύγκριση με το 2022, έχοντας ως κύρια οχήματα της ανάπτυξής μας τον κλάδο υγείας, τις ομαδικές ασφαλίσεις και τους κλάδους περιουσίας και ατυχημάτων. Η περαιτέρω ανάπτυξη των κλάδων αυτών βρίσκεται στο επίκεντρο της εμπορικής μας στρατηγικής και για το μέλλον, δουλεύοντας σκληρά και με συνέπεια ώστε να πετύχουμε τους φιλόδοξους στόχους που έχουμε θέσει για τα συγκεκριμένα χαρτοφυλάκια.

Παράλληλα, εξακολουθούμε να επενδύουμε στον πολυκαναλικό χαρακτήρα της εταιρείας ώστε να χτίσουμε ένα ισχυρό δίκτυο συνεργατών που θα εξυπηρετεί τους ασφαλισμένους μας, με όποιον τρόπο εκείνοι επιλέξουν. Με αφορμή τη στρατηγική μας για τα δίκτυα πωλήσεων, θα ήθελα να αναφερθώ και στην ανάγκη προσέλκυσης ανθρώπων με πολύπλευρες δεξιότητες στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, μία ανάγκη που έχει δημιουργήσει ο μετασχηματισμός του κλάδου μας. Στην Groupama Ασφαλιστική για να ανταποκριθούμε σε αυτή την ανάγκη, σχεδιάσαμε ένα πρόγραμμα εντατικής εκπαίδευσης υψηλών προδιαγραφών και συνεχούς αξιολόγησης, το οποίο δίνει τη δυνατότητα σε επιλεγμένους νέους διαμεσολαβητές να εξελιχθούν ταχύτερα, δημιουργώντας τη δική τους ομάδα και φυσικά πάντα με την κατάλληλη υποστήριξη της εταιρείας.

Εκτός όμως από τους παραγωγικούς μας στόχους και το πλάνο ανάπτυξης του δικτύου μας, στον πυρήνα της στρατηγικής μας παραμένει η αναβάθμιση της εμπειρίας του πελάτη. Δεν μας ενδιαφέρει μόνο να γινόμαστε μεγαλύτεροι, θέλουμε να γινόμαστε καλύτεροι. Στην κατεύθυνση αυτή θα συνεχίσουμε να επενδύουμε στη βελτιστοποίηση των διαδικασιών μας για να διατηρήσουμε τις υψηλές μας επιδόσεις σε σημαντικούς για εμάς, ποιοτικούς δείκτες. Σημείο αναφοράς μας είναι το 97% που πετύχαμε στην ετήσια μέτρηση του Δείκτη Ικανοποίησης Πελατών (Έρευνα Customer Satisfaction) αλλά και το Net Promoter Score το οποίο ανήλθε σε 52, για το 2023.

Όλα αυτά βέβαια δεν μπορούν να επιτευχθούν χωρίς την κινητήρια δύναμή μας, τους ανθρώπους μας, οι οποίοι μάς ανέδειξαν για 2^η συνεχή χρονιά ως Top Employer, μία διάκριση που, σε ό,τι με αφορά, είναι από τις πιο ουσιαστικές. Δεν επαναπαυόμαστε όμως: Αναπτύσσουμε ένα πλάνο δράσεων για τη διατήρηση ενός υποστηρικτικού και ευέλικτου εργασιακού περιβάλλοντος, με έμφαση στην ποικιλομορφία, τις ίσες ευκαιρίες για εξέλιξη και φυσικά τη συνεχή εκπαίδευση των εργαζομένων.

Τέλος, να επισημάνω και το γεγονός ότι έχουμε εντάξει τις αρχές της βιωσιμότητας και της εταιρικής υπευθυνότητας σε όλες τις πτυχές των δραστηριοτήτων που σχεδιάζουμε και τις έχουμε ενσωματώσει στο στρατηγικό μας πλάνο των επόμενων ετών.

2.  Στην αγορά, συντελούνται τα τελευταία χρόνια εξελίξεις στο πεδίο των συγχωνεύσεων και συνεργασιών. Βάσει της στρατηγικής της εταιρείας είναι η διοίκηση “ανοιχτή” στο ενδεχόμενο αυτό;

Παρακολουθούμε προσεκτικά τις «τεκτονικές» αλλαγές που συντελούνται στον κλάδο μας και το νέο τοπίο που δημιουργείται, πάντα σε συνεργασία με τη διοίκηση του Ομίλου μας. Εν μέσω των αλλαγών αυτών, εμείς καταφέραμε να αυξήσουμε σημαντικά τον κύκλο εργασιών μας το 2023, με οργανική ανάπτυξη. Το αποτέλεσμα αυτό, σε συνδυασμό με την αξιοποίηση του ισχυρού brand, μας δίνει την ώθηση να συνεχίσουμε να υλοποιούμε το στρατηγικό πλάνο στο οποίο έχουμε δεσμευθεί, προκειμένου να ενισχύσουμε ακόμη περισσότερο τη θέση μας στην αγορά.

Σε κάθε περίπτωση, μιλώντας για τον Όμιλο Groupama διεθνώς, η ανάπτυξη μέσω των θυγατρικών εταιρειών του, κατέχει υψηλή θέση στη στρατηγική του. Για τον λόγο αυτό, οποιαδήποτε ευκαιρία ανάπτυξης η οποία ευθυγραμμίζεται με την παγκόσμια στρατηγική και κρίνεται ότι μπορεί να συνεισφέρει στην υλοποίησή της, διερευνάται προσεκτικά από τις διοικήσεις του ομίλου και φυσικά των θυγατρικών του, συμπεριλαμβανομένης και της χώρας μας.

3. Πώς βλέπετε τις αλλαγές που έχουν δρομολογηθεί σε σχέση με τον κλάδο από την κυβέρνηση;

Το 2023 έστρεψε ακόμη περισσότερο τα φώτα στο κενό ασφαλιστικής προστασίας που αντιμετωπίζει η χώρα μας. Οι φυσικές καταστροφές έπληξαν σημαντικά την οικονομία και την κοινωνία μας, με τις πυρκαγιές του καλοκαιριού και τις πρωτοφανούς έντασης πλημμύρες της κακοκαιρίας Daniel, να έχουν δημιουργήσει τις μεγαλύτερες ζημιές στην επικράτεια. Η Groupama Ασφαλιστική στάθηκε με συνέπεια και υπευθυνότητα στο πλευρό της κοινωνίας, δίνοντας δυναμικό «παρών» σε μία δύσκολη συγκυρία κατά την οποία η ελληνική ασφαλιστική αγορά κατέβαλε αποζημιώσεις που ξεπέρασαν τα €372 εκ.

Θα ήταν σκόπιμο στο σημείο αυτό να υπογραμμίσουμε τη σημασία των θετικών εξελίξεων που έλαβαν χώρα πολύ πρόσφατα και αφορούν στις προσπάθειες της κυβέρνησης να συμβάλλει στην κάλυψη του ασφαλιστικού κενού στην Ελλάδα. Συγκεκριμένα, η εξαγγελία της κυβέρνησης για μείωση κατά 20% στον ΕΝΦΙΑ των ακινήτων φορολογητέας αξίας έως 500.000 ευρώ, τα οποία έχουν ασφαλιστεί έναντι φυσικών καταστροφών συνιστά ένα σημαντικό κίνητρο ώστε οι ίδιοι οι πολίτες να ασφαλίζουν την περιουσία τους με δική τους πρωτοβουλία. Ενώ, για τα ακίνητα με φορολογητέα αξία άνω των 500.000 ευρώ, παραμένει σε ισχύ η έκπτωση του 10% με την προϋπόθεση ότι έχουν ασφαλισμένο το ακίνητό τους. Αν όμως, σύμφωνα με τις εξαγγελίες της κυβέρνησης στην ΔΕΘ, μέχρι τον Ιούνιο του 2025 δεν ασφαλιστούν, οι ιδιοκτήτες δεν θα αποζημιωθούν από το κράτος σε περίπτωση φυσικής καταστροφής. Συνεπώς, προβλέπεται να τεθούν σε ισχύ κίνητρα, ικανά να προσελκύσουν κάθε ύψους εισόδημα για να μπορούν όλα τα νοικοκυριά να προστατευτούν έναντι των φυσικών καταστροφών.

Στο επίκεντρο της σχετικής συζήτησης τέθηκε δικαιολογημένα και η νέα νομοθετική ρύθμιση που αφορά την υποχρεωτική ασφάλιση των επιχειρήσεων τζίρου άνω των 2 εκατομμυρίων ευρώ, με τις κυβερνητικές εξαγγελίες να εντάσσουν στην υποχρεωτική ασφάλιση τις επιχειρήσεις με κύκλο εργασιών άνω των 500.000 ευρώ. Το αρχικό όριο των 2 εκατομμυρίων ευρώ, άφηνε εκτός της ρύθμισης το μεγαλύτερο μέρος του ελληνικού επιχειρείν και είμαι απόλυτα σύμφωνος με αυτή τη γενναία μετακίνηση του ορίου προς τα κάτω που ήταν αναγκαία. Υποχρεωτική προβλέπεται να είναι η ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών και για όλα τα οχήματα, ιδιωτικά και επαγγελματικά ενώ εξαγγέλθηκε και η άμεση κατάργηση του φόρου ασφαλίστρων (15%) στα συμβόλαια υγείας για παιδιά έως 18 ετών.

Μέτρα όπως τα παραπάνω βρίσκονται σε απόλυτη συμβατότητα με τους στόχους που έχει θέσει η ελληνική ασφαλιστική αγορά. Γι’ αυτό κι εμείς στην Groupama Ασφαλιστική συμπορευόμαστε με την Πολιτεία για την κάλυψη του ασφαλιστικού κενού στη χώρα μας, στηρίζουμε τις πρωτοβουλίες που λαμβάνονται προς την κατεύθυνση αυτή γνωρίζοντας πως η ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα διαθέτει την τεχνογνωσία και τις υποδομές για να υποστηρίξει τέτοιες αποφάσεις. Με στόχο τη μείωση των δυσμενών επιπτώσεων των φυσικών καταστροφών συνεργαζόμαστε στενά με όλους τους εμπλεκόμενους φορείς παρέχοντας τις κατάλληλες λύσεις ασφάλισης που αναζητούν οι πολίτες και οι επιχειρήσεις.

Σε μία χώρα όπως η Ελλάδα, όπου η ασφαλιστική διείσδυση παραμένει, παρά τις όποιες προόδους, σε χαμηλά επίπεδα, με τη συμμετοχή της ιδιωτικής ασφάλισης στο ΑΕΠ να κινείται στα επίπεδα του 2,41% έναντι 6,75% που είναι η μέση τιμή στην Ευρώπη (σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία της ΕΑΕΕ), οι εξελίξεις αυτές είναι ευπρόσδεκτες και φυσικά αποτελούν μία εξαιρετική αρχή. Αναμένουμε, λοιπόν την εφαρμογή των νέων μέτρων για να δούμε την αποτελεσματικότητά τους και είμαστε έτοιμοι να συνεργαστούμε με την Πολιτεία για να προχωρήσουμε και σε βαθύτερες τομές και πιο τολμηρές επιλογές.

4.Η επέλαση του Daniel τo 2023 οδήγησε σε μία πρωτοφανή καταστροφή για τα ελληνικά δεδομένα. Ποια είναι κατά την άποψή σας τα μηνύματα που θα έπρεπε να λάβουν οι πολίτες αλλά και η πολιτεία από την καταστροφή αυτή;

Η κακοκαιρία Daniel ήταν αναμφισβήτητα μία από τις καταστροφικότερες στην πρόσφατη ιστορία της Ελλάδας, προκαλώντας εκτεταμένες ζημιές τόσο σε ιδιώτες όσο και σε επιχειρηματίες, και αφήνοντας μεγάλο οικονομικό πλήγμα κυρίως στην περιοχή της Θεσσαλίας. Συνδέθηκε δε, με το μεγαλύτερο ποσό αποζημιώσεων που έχει πληρώσει ποτέ η ασφαλιστική αγορά σε ένα περιστατικό φυσικής καταστροφής.

Μόνο εμείς στην Groupama Ασφαλιστική, λάβαμε 322 αναγγελίες ζημιών στον κλάδο Πυρός, με το συνολικό ποσό πληρωθεισών (και εκκρεμών) να φτάνει τα €14,3 εκ. ευρώ. Στον κλάδο τεχνικών κινδύνων, το σύνολο των ζημιών που αναγγέλθηκαν στην εταιρεία και οι οποίες αφορούσαν επιχειρήσεις ήταν 14, με το συνολικό ποσό πληρωθεισών (και εκκρεμών) να ανέρχεται στα €3,0 εκ. ευρώ.

Όπως συζητήσαμε και προηγουμένως, η Πολιτεία αντιλήφθηκε ότι το κενό ασφαλιστικής προστασίας από φυσικές καταστροφές στην Ελλάδα πρέπει να καλυφθεί και, άνοιξε τον διάλογο για την υποχρεωτικότητα. Αξίζει να αναφέρουμε ότι στην Ελλάδα μόνο το 18,2% των κατοικιών είναι ασφαλισμένες και μάλιστα σε αρκετές περιπτώσεις όχι με επαρκή κεφάλαια. Απαιτούνται συστηματικές προσπάθειες και πρωτοβουλίες για να αντιληφθούν οι πολίτες την αναγκαιότητα της ασφάλισης περιουσίας μέσω της εμπεριστατωμένης ενημέρωσης και προτού χρειαστεί να αντιμετωπίσουν τις συνέπειες μίας φυσικής καταστροφής.

Να σημειώσουμε, για άλλη μια φορά, ότι η πρόσφατη εξαγγελία για αύξηση στην έκπτωση του ΕΝΦΙΑ για τις ασφαλισμένες κατοικίες στο 20%, αποτελεί ένα σημαντικό κίνητρο για να προσελκύσουμε τους πολίτες με χαμηλότερα εισοδήματα, οι οποίοι είναι και εκείνοι που πλήττονται περισσότερο στο ενδεχόμενο μιας φυσικής καταστροφής και άρα έχουν μεγαλύτερη ανάγκη την ασφάλιση περιουσίας.

5.  Θεωρείτε ότι η ανάπτυξη του Insurtech θα οδηγήσει σε μείωση του ανθρώπινου δυναμικού που δραστηριοποιείται στον κλάδο;

Η αλήθεια είναι ότι η τεχνολογία εξελίσσεται σε αναπόσπαστο μέρος της ασφαλιστικής αγοράς. Όσο οι ασφαλιστικές εταιρείες επενδύουμε σ΄ αυτήν και την ενσωματώνουμε στις επιχειρησιακές μας διαδικασίες, τόσο μεγαλώνει και η ανάγκη για εύρεση ταλέντων με υψηλή εξειδίκευση σε τομείς όπως η ανάλυση δεδομένων, η ανάπτυξη λογισμικού και οι εκάστοτε τεχνολογίες αιχμής.

Διατρέχοντας σχετικές έρευνες και από την εμπειρία μου μέχρι σήμερα, εκτιμώ ότι η τεχνολογία μπορεί μεν να καταργήσει κάποιους εργασιακούς ρόλους από την ασφαλιστική αγορά αλλά θα δημιουργήσει 2 ή 3 νέες θέσεις για κάθε ρόλο που θα εκλείψει, διατηρώντας έτσι το πλήθος των διαθέσιμων θέσεων εργασίας σταθερό ή και αυξανόμενο. Καλούμαστε λοιπόν να καλλιεργήσουμε μια κουλτούρα στο ανθρώπινο δυναμικό και στο δίκτυο πωλήσεων, η οποία θα μπορεί να στηρίζει την υπεύθυνη και δημιουργική χρήση της τεχνολογίας, ενώ οφείλουμε ταυτόχρονα να παρέχουμε και την κατάλληλη εκπαίδευση ώστε να αξιοποιήσουμε τις δυνατότητες των νέων τεχνολογικών καινοτομιών.

Εξάλλου, ο πραγματικά μοναδικός τρόπος με τον οποίο ο κλάδος μας συνδέει την τεχνολογία με την ανθρώπινη επαφή είναι ένα χαρακτηριστικό που μας διαφοροποιεί και οφείλουμε να το διαφυλάξουμε.

6.  Η αύξηση ασφαλίστρων που καταγράφεται στα ασφαλιστήρια υγείας έχει δημιουργήσει προβληματισμό τόσο στους καταναλωτές όσο και στους διαμεσολαβητές. Πως πρέπει να διαχειριστεί το ζήτημα αυτό η αγορά;

Πράγματι η αύξηση των ασφαλίστρων στον κλάδο της Υγείας προβληματίζει, εκτός από τους καταναλωτές και τους διαμεσολαβητές, πρωτίστως τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Αρχικά είναι σκόπιμο να εξετάσουμε τα αίτια που έχουν οδηγήσει σε αυτές τις αυξήσεις. Συχνά ερχόμαστε αντιμέτωποι με το φαινόμενο της διαφορετικής αντιμετώπισης των ιδιωτικά ασφαλισμένων σε ιδιωτικά νοσοκομεία, τόσο από ιατρικής άποψης (π.χ. υποβολή σε μη απαραίτητες διαγνωστικές/θεραπευτικές διαδικασίες) όσο και από τιμολογιακής πλευράς (απουσία τυποποίησης στην τιμολόγηση των υπηρεσιών των ιδιωτικών νοσοκομείων και πολιτική fee-for-service). Κατά συνέπεια, οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούμε εξειδικευμένες εταιρείες για gate-keeping και auditing, ανεβάζοντας ακόμη περισσότερο τα λειτουργικά κόστη του κλάδου ασφάλισης υγείας. Σε όλα τα παραπάνω προστίθεται και το γεγονός ότι σε σχέση με το παρελθόν έχουμε λιγότερους παίκτες στην αγορά των ιδιωτικών νοσοκομείων με αποτέλεσμα τη μείωση της ανταγωνιστικότητας και κατ’ επέκταση την επίπτωση και στην ασφάλιση υγείας. Αυτό το πλαίσιο λειτουργίας με τις πρακτικές που ανέφερα, δεν θα μπορούσε παρά να έχει αντίκτυπο και στα ασφάλιστρα υγείας.

Για τον περιορισμό του φαινομένου, χρειάζεται συντονισμένη εφαρμογή σειράς πρωτοβουλιών και αποφάσεων σε πολλά επίπεδα. Σημαντική βελτίωση θα μπορούσε να επιφέρει η εφαρμογή DRGs στους ιδιωτικούς παρόχους συνδυαστικά με την αναβάθμιση των δημόσιων δομών υγείας έτσι ώστε αυτές να μπορούν να ανταγωνιστούν τις υποδομές και τις υπηρεσίες των ιδιωτικών νοσοκομείων. Κυρίως όμως απαιτείται η υιοθέτηση μίας μακροπρόθεσμης οπτικής τόσο από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιρειών όσο και από την πλευρά των ιδιωτικών νοσοκομείων. Η μείωση του πλήθους των ασφαλισμένων στον κλάδο υγείας, η οποία θα είναι αναπόφευκτη αν συνεχιστεί η αύξηση των ασφαλίστρων με τον ίδιο ρυθμό, θα είναι επιβλαβής και για τις δύο πλευρές.

Από τη δική μας πλευρά, στην Groupama Ασφαλιστική, επιχειρούμε να αναβαθμίζουμε συνεχώς τις συμβάσεις που έχουμε συνάψει με ιδιωτικά νοσοκομεία, και να επαναδιαπραγματευόμαστε τις συνεργασίες μας, με στόχο να μπορούμε να προσφέρουμε προϊόντα και υπηρεσίες προσιτές αλλά και δίκαια τιμολογημένες στους ασφαλισμένους μας, παραμένοντας μία αξιόπιστη λύση για κάθε ανάγκη τους.