Έχω ομαδικό πρόγραμμα υγείας, χρειάζομαι συμπληρωματική κάλυψη;

Η Κατερίνα Χαραλαμπίδου*, CEO / Partner της wedo.insure και Ασφαλιστικός Πράκτορας μας ενημερώνει μέσα από τη νέα στήλη του Insurancedaily “Μιλώντας Ασφαλιστικά” για την ασφάλιση υγείας, τι πρέπει να προσέχουμε και τι είναι καλό να γνωρίζουμε.

Αν ανήκετε στο προσωπικό μίας εταιρίας που σας παρέχει ομαδική κάλυψη υγείας αρχικά είστε πολύ τυχεροί και θα πρέπει να νιώθετε ευγνωμοσύνη για την απόφαση της διοίκηση της εταιρίας σας! Αυτό που θα απαντήσουμε παρακάτω είναι για το αν χρειάζεστε κάτι επιπλέον της παρεχόμενης κάλυψης του ομαδικού ή όχι.

Τα ομαδικά προγράμματα παροχών υγείας έχουν 3 κατηγορίες ασφαλιστικών καλύψεων που είναι οι παρακάτω:

1. Κεφάλαια θανάτου και Ανικανότητας (θάνατος, Μόνιμη Ολική Ανικανότητα, Μόνιμη Μερική ανικανότητα, από ασθένεια ή από ατύχημα)
2. Νοσοκομειακές παροχές (νοσηλείες, χειρουργικές επεμβάσεις)
3. Έξω- νοσοκομειακές παροχές (επισκέψεις σε ιατρούς, εξετάσεις σε διαγνωστικά κέντρα, φυσικοθεραπείες, φάρμακα κα)

Το κάθε ομαδικό πρόγραμμα όμως, έχει τον δικό του συνδυασμό καλύψεων και κεφαλαίων καθώς ο κάθε εργοδότης το δημιουργεί σύμφωνα με τις δικές του επιθυμίες. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι ο καθένας μας που έχει ομαδικό συμβόλαιο υγείας , λαμβάνει εντελώς διαφορετική κάλυψη σε πολλές περιπτώσεις ανήκοντας ακόμα και στην ίδια εταιρία, στο ίδιο ομαδικό ασφαλιστήριο. Αυτό μπορεί να συμβεί αν υπάρχει πρόβλεψη μέσα στο ομαδικό πρόγραμμα υγείας μας για 2 διαφορετικές ομάδες εργαζομένων , συνήθως των στελεχών και του λοιπού προσωπικού.

Για να κατανοήσουμε περεταίρω την αναγκαιότητά ή μη να έχουμε συμπληρωματικές καλύψεις, ας δούμε πρώτα τα συνήθη χαρακτηριστικά των διαφορετικών κατηγοριών ασφάλισης των ομαδικών προγραμμάτων υγείας:

1. Κεφάλαια θανάτου και Ανικανότητας.

• Το κεφάλαιο κάλυψης είναι πολλαπλάσιο του μισθού μας (πχ 20 μισθοί) ή ποσό συγκεκριμένο (πχ 10.000€)
• Προαιρετικά βλέπουμε κεφάλαια έξτρα κάλυψης κατόπιν ατυχήματος
• Ξεκινάνε από 5.000€ και πάνω

2. Νοσοκομειακές παροχές

• Τα συνηθισμένα ετήσια κεφάλαια κάλυψης ξεκινάνε από 8.000€ και φτάνουν τα 20.000€
• Βλέπουμε συνήθως να υπάρχει μία ετήσια απαλλαγή από 100€ έως και 500€
• Η κάλυψη προβλέπει και συμμετοχή στα έξοδα, 10%, 20% ή 30%, αναλόγως το πρόγραμμα

3. Έξω- νοσοκομειακές παροχές

• Συνήθως βλέπουμε να υπάρχει ένα ετήσιο κεφάλαιο προς χρήση από 500€ έως 1500€
• Συνήθως υπάρχει και κάλυψη για φυσικοθεραπείες, με υπο-όριο κάλυψης ή και όχι.

Το πρώτο λοιπόν που πρέπει να δούμε και να καταλάβουμε είναι τα χαρακτηριστικά ασφάλισης του δικού μας προγράμματος υγείας. Αφού το κάνουμε αυτό, θα χρειαστεί να αναγνωρίσουμε και την προσωπική μας ανάγκη που επίσης είναι εντελώς διαφορετική από των γύρω μας.

Ας πούμε για παράδειγμα, ανάγκη για κεφάλαια θανάτου έχουν συνήθως οι γονείς, τα ζευγάρια που δουλεύει μόνο ο ένας, οι δανειολήπτες και όσοι έχουν ακίνητη περιουσία. Επίσης ο κάθε ένας από εμάς που ανήκει σε κάποια από τις παραπάνω κατηγορίες, έχει ανάγκη διαφορετικά κεφάλαια ασφάλισης για να μπορεί να διατηρήσει το δικό του βιοτικό επίπεδο ή να πραγματοποιήσει τα δικά του όνειρα και πλάνα ζωής, ή και επιθυμίες. Για να βρούμε απάντηση σε αυτό αρκεί να κάνουμε μία ανάλυση ασφαλιστικών αναγκών με τον ασφαλιστικό μας σύμβουλο.

Όσο αφορά τις νοσοκομειακές καλύψεις, σε κάθε περίπτωση χρειαζόμαστε επέκταση κάλυψης από ένα συμπληρωματικό ατομικό συμβόλαιο υγείας με μεγαλύτερη απαλλαγή. Είναι κατανοητό ότι ένα κεφάλαιο κάλυψης ομαδικού για 10.000€ τον χρόνο είναι απλά για τα πρώτα μικροέξοδα μέσα σε ένα νοσοκομείο, όταν ένα ρινικό διάφραγμα κοστίζει πλέον ιδιωτικά περίπου 8.000€…

Τα ατομικά προγράμματα υγείας συμπληρώνουν το ετήσιο κεφάλαιο κάλυψής μας, μέχρι 1.500.000€ (ή και παραπάνω). Το σημαντικότερο όμως που μας παρέχουν δεν είναι αυτό αλλά κυρίως ότι μας εξασφαλίζουν την «ισοβιότητα» της κάλυψης. Ένα ομαδικό συμβόλαιο μας δίνει κάλυψη όσο ανήκουμε στην εταιρία που μας το παρέχει ή όσο η εταιρία επιθυμεί να μας το παρέχει. Άρα σε κάθε περίπτωση δεν εξαρτάται από εμάς και δεν μπορούμε να επηρεάσουμε με κανένα τρόπο την ύπαρξή του. Τα ατομικά όμως, άπαξ και ασφαλιστούμε και πληρώνουμε με συνέπεια το κόστος της κάθε ανανέωσης, δεν μπορούν να διακοπούν από την ασφαλιστική εταιρία.

Σε κάθε περίπτωση υπάρχουν στην ασφαλιστική αγορά ειδικές προσαρτώμενες καλύψεις που αφορούν σε επεκτάσεις σε ομαδικά συμβόλαια, όπως η προαγορά ασφαλισιμότητας, που μας δίνει την προστασία ότι αν βρεθούμε χωρίς ομαδική κάλυψη, θα μπορέσουμε να κατεβάσουμε την απαλλαγή μας εκεί που έχουμε επιλέξει, χωρίς να ελέγξουν την υγεία μας και να αφαιρέσουν από την κάλυψη ότι ενδεχομένως μας έχει εμφανιστεί στο ενδιάμεσο διάστημα.

«Μιλάμε ασφαλιστικά, επιλέγουμε σωστά!»

*Η Κατερίνα Χαραλαμπίδου γεννήθηκε το 1979 στην Αθήνα και είναι μόνιμος κάτοικος Αθηνών. Αποφοίτησε το 2003 από το Ανώτατο Εκπαιδευτικό Ίδρυμα του Τμήματος Φυσικής Αγωγής και Αθλητισμού (ΤΕΦΑΑ) του Δημοκρίτειου Πανεπιστημίου Θράκης με Άριστα. Κατέχει άδεια ασφαλιστικού συμβούλου από το 1997, καθώς και πιστοποίηση (Δ) Επαγγελματικών Γνώσεων Επενδυτικών Προϊόντων βασιζόμενων σε Ασφάλιση. Με διευρυμένη πρόσβαση και άριστη συνεργασία με όλη την ασφαλιστική αγορά δημιούργησε την wedo.insure και μαζί με την άρτια εκπαιδευμένη ομάδα της διαχειρίζονται τις ανησυχίες των πελατών και προστατεύουν τα όνειρά τους. Άλλωστε στόχος της ιδίας είναι να βρίσκεται πάντα δίπλα τους σε κάθε τους βήμα, ως ένας πολύτιμος σύμμαχος και συνοδοιπόρος. Πιστεύει ότι το να νοιάζεσαι πραγματικά μπορεί να αλλάξει τον κόσμο. Δείτε εδώ πληροφορίες για τις σπουδές και την επαγγελματική της πορεία.