Φρένο στην απάτη και σε όσους λυμαίνονται την ασφαλιστική αγορά επιχειρούν να βάλουν οι ασφαλιστικές εταιρείες μέσα από σχέδιο της ΕΑΕΕ το οποίο θα υλοποιηθεί σε 3 φάσεις μέσα στα επόμενα χρόνια και θα δώσει σημαντικά εργαλεία στις ασφαλιστικές για να προστατεύσουν τις διαδικασίες τους.
της Βίκυς Γερασίμου (Aφιέρωμα “am” Τεύχος 86 )
Υπολογίζεται ότι στην Ελλάδα από τα 2,3 δισ. αποζημιώσεων που καταβάλλονται στη χώρα μας, τα 230 εκατ. αφορούν απάτες και επιπλέον περίπου 184 εκατ. αποζημιώσεις έχουν ύποπτα χαρακτηριστικά.
Τα τελευταία χρόνια καταγράφονται ετησίως 5.000-6.000 διαπιστωμένες περιπτώσεις απάτης, ενώ το 90% των υποθέσεων που έχουν εξακριβωθεί έγιναν μέσω ειδικού τμήματος διερεύνησης. Οι συχνότερες μορφές απάτης αφορούν κατασκευή ή αλλοίωση συνθηκών ασφαλιστικού γεγονότος (όπως τα σκηνοθετημένα
ατυχήματα), υπερκοστολόγηση, δήλωση ψευδών στοιχείων ασφάλισης που επηρεάζουν την τιμολόγηση, πλαστά ασφαλιστήρια συμβόλαια, ζημιές που αφορούσαν προηγούμενο συμβάν και ασυμβατότητα ζημιών. Μέσα από το μηχανισμό που δημιουργεί η ΕΑΕΕ ο Κλάδος μελλοντικά θα στήσει «αναχώματα» και θα περιορίσει τη ζημιά που υφίσταται και θα μειώσει το «κόστος της απάτης» που επιβαρύνει τους ασφαλισμένους.
Παρακάτω ο Κ. Σαΐας, Πρόεδρος Επιτροπής Πρόληψης και Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ μιλά για τη στρατηγική της αγοράς στο εν λόγω θέμα, ο Μ. Τζωρτζωρής αναλύει τις αιτίες που οδηγούν διεθνώς σε φαινόμενα δόλιων ή απατηλών αξιώσεων, ο Π. Στρατής, συνιδρυτής Pascal & Stratis μιλά για το ρόλο του πραγματογνώμονα στην απάτη, ο Α. Κίτσιος, Head of Customer Advisory, Greece & Eastern Europe, SAS αναφέρεται στο πώς οι εταιρείες διαχειρίζονται την απάτη και εξειδικευμένα στελέχη εταιρειών μεταφέρουν τη δική τους οπτική και εμπειρία.
Σχέδιο με 5 άξονες στη μάχη για την αντιμετώπιση της Ασφαλιστικής Απάτης
του Καρόλου Σαΐα, Προέδρου της Επιτροπής Πρόληψης & Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης, ΕΑΕΕ & Διευθύνοντα Συμβούλου, Interasco Ασφαλιστική
Πολυδιάστατο πλάνο δράσεων για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης έχει εκπονήσει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών, προκειμένου να προστατεύσει τον Κλάδο από απατηλές αξιώσεις. Η ανάλυση και αξιοποίηση δεδομένων από υποθέσεις, η ανάλυση ανωνυμοποιημένων στοιχείων με σύγχρονα εργαλεία, η στενότερη συνεργασία με τις αρμόδιες αρχές και η δημιουργία κώδικα δεοντολογίας είναι ενέργειες που έχει προγραμματίσει μέσα στην επόμενη διετία η Επιτροπή Πρόληψης και Αντιμετώπισης της Ασφαλιστικής Απάτης της ΕΑΕΕ με Πρόεδρο τον κ. Κάρολο Σαΐα, Διευθύνοντα Σύμβουλο της Interasco Ασφαλιστική.
Τοποθετούμενος στο πλαίσιο του αφιερώματός μας για την απάτη στην ιδιωτική ασφάλιση ο κ. Σαΐας, αναφέρει πως «το πρόβλημα της ασφαλιστικής απάτης αναδύεται τα τελευταία χρόνια ως ένα από τα σημαντικότερα προβλήματα της ασφαλιστικής αγοράς σε παγκόσμιο και ευρωπαϊκό επίπεδο. Η διάπραξη ασφαλιστικής απάτης αποτελεί ποινικό αδίκημα με πολύπλευρες δυσμενείς επιπτώσεις για την κοινωνία και την ασφαλιστική αγορά. Οι επιπτώσεις αυτές περιλαμβάνουν υψηλότερα ασφάλιστρα σε έντιμους ασφαλισμένους, σύνδεση με οργανωμένο έγκλημα και άλλου είδους απάτες, έλλειψη εμπιστοσύνης καταναλωτών προς την ιδιωτική ασφάλιση, χρήση πόρων που θα χρησιμοποιούσαν οι ασφαλιστές στη διαχείριση αληθών ασφαλιστικών απαιτήσεων αλλά και σωματικές και ψυχολογικές επιπτώσεις στα θύματα της απάτης. Δεν πρέπει όμως να παραβλέπουμε και την οικονομική διάσταση της απάτης για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Σύμφωνα με την πιο πρόσφατη μελέτη της Insurance Europe που δημοσιεύτηκε τον Νοέμβριο του 2019, ο οικονομικός αντίκτυπος της ασφαλιστικής απάτης στην Ευρώπη άγγιξε τα 13 δισ. ευρώ το 2017 και εκτιμάται ότι το ποσοστό αμφισβητούμενων αξιώσεων στην Ευρωπαϊκή Ασφαλιστική Αγορά μπορεί να φτάσει στο 10% των ετήσιων δαπανών αποζημιώσεων. Βάσει του ανωτέρω δείκτη, το κόστος της ασφαλιστικής απάτης στην Ελλάδα εκτιμάται σε 282 εκατ. ευρώ ετησίως.
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
«Χαρτογραφώντας» την απάτη στις ασφαλιστικές δραστηριότητες
του Μ. Τζωρτζωρή, προέδρου ΣΕΜΑ
Η έναρξη της συζήτησης σχετικά με το φαινόμενο της ασφαλιστικής απάτης ενεργοποιεί αυτομάτως θεμελιώδη ερωτήματα. Ποιος επιδιώκει την απάτη; Ποιος την επωμίζεται; Ποιο είναι το μέγεθός της και πώς μπορεί να καταπολεμηθεί ; Οι απαντήσεις που δίδονται σε δημοσιευμένες μελέτες αποκαλύπτουν αλήθειες που η πλειονότητα των καταναλωτών τις περισσότερες φορές αδυνατεί να κατανοήσει.
Ποιος επιδιώκει την απάτη;
Είναι σαφές ότι η απάτη χωρίζεται σε 2 βασικές κατηγορίες, την «Οργανωμένη» (Hard fraud or Organized fraud) και την «Ευκαιριακή» (Soft fraud or Opportunistic fraud). Organized Fraud ονομάζουμε κάθε οργανωμένο σχέδιο απάτης. Ένα μεθοδευμένο πλάνο να αποκομίσει κάποιος ή κάποιοι όφελος από ασφαλιστικές αποζημιώσεις. Συνήθως περιπλέκονται περισσότεροι του ενός ατόμου και αφορά μεγαλύτερου μεγέθους απάτες. Είναι οι «επαγγελματίες» του είδους που συνθέτουν το οργανωμένο έγκλημα με στόχο τις ασφαλιστικές αποζημιώσεις. Opportunistic Fraud είναι η ευκαιριακή απάτη που κρύβεται μέσα στην κακή νοοτροπία. Συνήθως εκδηλώνεται με τη μορφή υπερτιμολόγησης μιας ζημιάς. Στις περισσότερες περιπτώσεις, στο γόνιμο έδαφος μιας πραγματικής ζημιάς επιδιώκεται όχι μόνο η αποκατάσταση αλλά και η πρόσκτηση κέρδους. Η ευκαιριακή απάτη δεν πρέπει σε καμία περίπτωση να υποτιμηθεί, αφού αποτελεί μάλλον τη μερίδα του λέοντος στην πίτα της ασφαλιστικής απάτης. Διεθνώς, τρεις είναι οι κύριες αιτίες που συνθέτουν το μηχανισμό λειτουργίας της ασφαλιστικής απάτης (the insurance fraud mechanism).
1) Η κακή νοοτροπία των ανθρώπων
Θα μπορούσαμε να το αναγάγουμε ως ένα θέμα ηθικής, και αφορά ασφαλιζόμενους που δυστυχώς θεωρούν ότι είναι θεμιτό και δικαιούνται τελικώς, να εκμεταλλευτούν ευκαιρίες με σκοπό να πάρουν πίσω μέρος των χρημάτων που πληρώνουν ως ασφάλιστρο.
2) Το οικονομικό στρες ή οικονομική δυσχέρεια
Η πίεση που ασκείται πολλές φορές σε ένα άτομο ή μια επιχείρηση λόγω απώλειας της οικονομικής του δυνατότητας και η επιδίωξη να την ανακτήσει μέσω μιας ασφαλιστικής απάτης
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
Υπάρχουν ασφαλιστικές απάτες;
του Παναγιώτη Στρατή, Οικονομολόγου, Μετόχου του γραφείου Πραγματογνωμόνων ΠΑΣΚΑΛ & ΣΤΡΑΤΗΣ ΑΕΌμως όπως δεν υπάρχει τέλειο έγκλημα, έτσι δεν υπάρχει και τέλεια οργάνωση ασφαλιστικής απάτης. Το τέλειο έγκλημα της Ασφαλιστικής Απάτης στα 40+ χρόνια της επαγγελματικής μου διαδρομής δεν το συνάντησα. Στην πραγματικότητα υπήρξαν και περιπτώσεις που από τα δεδομένα που είχες στη διάθεσή σου, την «έβλεπες» την απάτη, πλην όμως για να συμπληρώσεις τα κουτάκια της ολοκλήρωσης του παζλ απόδειξής της, σου έλειπαν ορισμένα βασικά στοιχεία.
Έβλεπες μεταξύ άλλων:
- Την πρόταση ασφάλισης με ανακριβείς δηλώσεις ιδιαίτερα αυτών που αφορούσαν το ιστορικό του προς ασφάλιση κινδύνου.
- Τη δήλωση του συμβάντος με στοιχεία προβληματισμού ως προς το χρόνο που τελέστηκε αυτό.
- Την υπερβολική απαίτηση έναντι της πραγματικής ζημίας…
συνέντευξη του Ανδρέα Κίτσιου, Head of Customer Advisory, Greece & Eastern Europe, SAS
Τι μέρος των αποζημιώσεων που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές αντιστοιχούν σε υποθέσεις απάτης στην Ελλάδα;
Υπολογίζουμε, βάσει εμπειρίας, ότι το 10% των συνολικών αποζημιώσεων αφορά υποθέσεις απάτης και ένα επιπλέον 7%-8% υποθέσεις που έχουν κάποιο ύποπτο χαρακτηριστικό.
Επομένως η απάτη στη χώρα μας έχει παρόμοια χαρακτηριστικά με την Ευρώπη;
Στο γενικό πλαίσιο ναι, ωστόσο στην Ελλάδα είναι λίγο καλύτερος ο δείκτης στα ύποπτα κρούσματα και λίγο χειρότερος στις περιπτώσεις διαπιστωμένης απάτης.
Υπάρχει φορέας που να καταγράφει την απάτη στην ιδιωτική ασφάλιση στην Ελλάδα;
Δεν υπάρχει υπηρεσία που διατηρεί ενημερωμένα στοιχεία σε σχέση με την απάτη. Αυτό οφείλεται και στο ότι δεν υπάρχει ανταλλαγή στοιχείων από τις εταιρείες, καθώς επίσης και στο γεγονός ότι δεν δημοσιεύονται σχετικά δεδομένα. Δεν υπάρχει ούτε σε θεσμικό επίπεδο ένα κανάλι που να ελέγχει το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς.
Η απάτη εντοπίζεται σε συγκεκριμένους κλάδους ή καλύπτει όλο το φάσμα της αγοράς;
Η απάτη εντοπίζεται κυρίως στον κλάδο της Ασφάλισης Οχημάτων αφενός γιατί είναι εκ του νόμου υποχρεωτική η ασφάλιση, οπότε αφορά μεγάλο μέρος της παραγωγής της αγοράς, αφετέρου επειδή μπορούν εύκολα να «δημιουργηθούν» στον εν λόγω κλάδο οι συνθήκες για την απάτη. Μπορεί λόγου χάρη, να σκηνοθετήσει κάποιος ένα ατύχημα με το όχημά του, πυρκαγιά ή κλοπή, κ.ο.κ. για να αποζημιωθεί. Επίσης το ποσό της αποζημίωσης ενδέχεται να είναι από μερικές εκατοντάδες ευρώ μέχρι και εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ. Σας υπενθυμίζω ότι πρόσφατα είδαμε να δημοσιεύεται στα Μέσα Μαζικής Ενημέρωσης μία περίπτωση που η απάτη υπολογίζεται ότι έφτανε τις 750.000 ευρώ. Στη συγκεκριμένη υπόθεση υπήρχε ένα αμάξι πολυτελείας που είχε δηλωθεί σαν κλεμμένο δύο φορές. Εκτός του κλάδου Αυτοκινήτου, έχουμε απάτες και στον κλάδο Περιουσίας και Ζωής όπου αριθμητικά είναι σαφώς λιγότερες, ωστόσο εκεί έχουμε μεγάλες αποζημιώσεις. Στις περιπτώσεις αυτές όμως είναι πιο δύσκολο και περίπλοκο να στηθεί μία απάτη. Εδώ, εν προκειμένω, παίζει καθοριστικό ρόλο το ότι οι ασφαλιστικές στους κλάδους αυτούς διενεργούν ενδελεχή έλεγχο στις αποζημιώσεις.
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
Εντοπίζοντας τις ψευδείς απαιτήσεις στην ασφάλιση
συνέντευξη του Νίκου Μαρκόπουλου, Δικηγόρου παρ’ Αρείω Πάγω, MSc, CFE, Επικεφαλής Κανονιστικής INTERAMERICAN
Η ασφάλιση είναι μία μορφή διαχείρισης κινδύνων, στην οποία το ασφαλισμένο πρόσωπο μεταφέρει το δυνητικό κόστος μίας χρηματικής ή άλλης απώλειας σε ένα άλλο πρόσωπο με αντάλλαγμα την καταβολή ασφαλίστρου. Οι ασφαλιστές εκτιμούν τις αναμενόμενες απώλειες για την ομάδα ασφαλισμένων κινδύνων, προκειμένου να χρεώσουν επαρκές ασφάλιστρο για την κάλυψη όλων των μελλοντικών ζημιών για τη συγκεκριμένη ομάδα. Συνεπώς, η ασφαλιστική δραστηριότητα δημιουργεί την πίστη ότι θα καλύψει όλες τις προβλεπόμενες υποχρεώνεις του ασφαλιστή, σε κάθε χρονική στιγμή. Λόγω της μεγάλης ρευστότητας από τα εισπραττόμενα ασφάλιστρα οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις αποτελούν σημαντικούς θεσμικούς επενδυτές στις αγορές. Για τους παραπάνω λόγους η σχετική δραστηριότητα θεωρείται από το ενωσιακό δίκαιο ως δημοσίου ενδιαφέροντος, και συνεπώς ρυθμιζόμενη, ώστε να διασφαλίζονται συστημική ασφάλεια, τα συμφέροντα των ασφαλισμένων και η εξασφάλιση ίσων όρων ανταγωνισμού.
Η απάτη σχετική με τις ασφαλιστικές δραστηριότητες μπορεί να έχει τις παρακάτω νομικές μορφές:
Κατά το άρθρο 386 ΠΚ διαπράττει απάτη όποιος, με την εν γνώσει παράσταση ψευδών γεγονότων σαν αληθινών ή την αθέμιτη απόκρυψη ή παρασιώπηση αληθινών γεγονότων, βλάπτει ξένη περιουσία πείθοντας κάποιον σε πράξη, παράλειψη ή ανοχή με σκοπό από τη βλάβη αυτής της περιουσίας να αποκομίσει ο ίδιος ή άλλος παράνομο περιουσιακό όφελος. Περαιτέρω, στο άρθρο 386Α ρυθμίζονται τα της απάτης μέσω υπολογιστών. Επίσης, στο άρθρο 389 ΠΚ απαντάται το αδίκημα της απατηλής πρόκλησης βλάβης, για του οποίου την θεμελίωση δεν απαιτείται ο σκοπός παράνομου περιουσιακού οφέλους. Πρέπει να σημειωθεί ότι με τον νέο ΠΚ το αδίκημα της ασφαλιστικής απάτης καταργήθηκε, θεωρούμενο ότι καταλαμβάνεται από το περιεχόμενο των παραπάνω διατάξεων των α. 386 και 389 ΠΚ.
Η απάτη μπορεί να αφορά σε όλους τους κλάδους ασφάλισης όταν υφίσταται τουλάχιστον μία από τις παρακάτω συνθήκες:
- Παροχή αναληθούς ή ελλιπούς πληροφόρησης στις συγκεκριμένες ερωτήσεις του u/w κατά το στάδιο της αίτησης προς ασφάλιση.
- Υποβολή αξίωσης αποζημίωσης βασισμένη σε παραπλανητικές ή αναληθείς περιστάσεις συμπεριλαμβανομένης της κακόπιστης διόγκωσης μιας απαίτησης.
- Παραπλανητική ή αναληθής συμπεριφορά στις συναλλαγές με τον ασφαλιστή, με σκοπό τον προσπορισμό παράνομο οφέλους από ένα ασφαλιστήριο.
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
Σύστημα κατά της απάτης στη μάχη κατά των δόλιων αξιώσεων
συνέντευξη της Ελένης Κρικελλή, Διευθύντριας Τομέα Αποζημιώσεων Υλικών Ζημιών Αυτοκινήτου, Groupama Ασφαλιστική
Το σύστημα που έχει αναπτύξει η Groupama για την αποτροπή περιπτώσεων απάτης και τον εντοπισμό ψευδών ή δόλιων αξιώσεων περιγράφει στο «am» η Ελένη Κρικελλή, Διευθύντρια Τομέα Αποζημιώσεων Υλικών Ζημιών Αυτοκινήτου στην Εταιρεία. Όπως εξηγεί, οι περισσότερες υποθέσεις απάτης που καλείται να διαχειριστεί η Εταιρεία αφορούν τον κλάδο του αυτοκινήτου. Η «Επιτροπή Πρόληψης και Αντιμετώπισης της ασφαλιστικής απάτης» της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών στην οποία η κ. Κρικελλή συμμετέχει, έχει εκπονήσει πολυετές ολοκληρωμένο πλάνο για την αντιμετώπιση αυτών των φαινομένων. Στις ενέργειες που δρομολογούνται συμπεριλαμβάνονται και η δημιουργία ενός Κοινού Πρωτοκόλλου καθώς και η ύπαρξη ενός καναλιού επικοινωνίας μεταξύ των εταιρειών. Στη μάχη για την ασφαλιστική απάτη μεγάλη σημασία έχουν τα δεδομένα και η ανάλυσή τους για αυτό και όπως επισημαίνει η κ. Κρικελλή απαιτούνται περισσότερα στατιστικά στοιχεία και έρευνες που θα αξιοποιηθούν από την ασφαλιστική αγορά.
Πώς θωρακίζεστε σαν εταιρεία από περιπτώσεις απάτης; Αξιοποιείτε νέες τεχνολογίες;
Η Groupama Ασφαλιστική υπήρξε πρωτοπόρος στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, αναπτύσσοντας έγκαιρα μηχανισμούς άμυνας ενάντια στην ασφαλιστική απάτη. Δέκα χρόνια πριν, στελεχώθηκε το Τμήμα Ελέγχου της Εταιρείας ενώ στην πορεία των ετών με συνεχείς εκπαιδεύσεις, έρευνα και μελέτη των best practices των ευρωπαϊκών χωρών διαμορφώσαμε κουλτούρα και πολιτική για την θωράκισή μας ενάντια στον κίνδυνο. Σήμερα η Εταιρεία διαθέτει ένα ολοκληρωμένο, άρτια οργανωμένο σύστημα αποτροπής, ανίχνευσης και καταπολέμησης της ασφαλιστικής απάτης που περιλαμβάνει ισχυρούς κανόνες underwriting, κριτήρια ελέγχου, σύγχρονες μεθόδους ανίχνευσης και αποτελεσματική αντιμετώπιση. Η Anti-fraud Ομάδα της Εταιρείας αποτελείται από έμπειρα στελέχη, διακανονιστές, εμπειρογνώμονες και experts που διαθέτουν τεχνογνωσία και κατάλληλη εκπαίδευση, ενώ παράλληλα στον κλάδο Αυτοκινήτου, ένα οργανωμένο δίκτυο συνεργαζόμενων συνεργείων με φυσική παρουσία της Εταιρείας εντός – στα σημεία με τη μεγαλύτερη συγκέντρωση σε διελεύσεις ασφαλισμένων μας – επιτρέπει την παρακολούθηση σε όλα τα στάδια της επισκευής των οχημάτων και τον αποτελεσματικό έλεγχο των φακέλων ζημιών. Στην Groupama Ασφαλιστική έχουμε ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τις νέες τεχνολογίες. Χρησιμοποιούμε Artificial Intelligence (AI) / Machine learning τεχνικές που μας εξασφαλίζουν το σχεδιασμό κατάλληλων σύγχρονων εργαλείων που πλαισιώνουν το έργο μας.
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
Όσο μεταβάλλεται η απάτη, αλλάζουν και τα μέσα αντιμετώπισής της
συνέντευξη της Κατερίνας Καλογήρου, Διευθύντριας Διαχείρισης Λειτουργικών Κινδύνων, Eurolife FFH
Στις τεχνολογίες που αξιοποιούνται στον τομέα της πρόληψης και της αντιμετώπισης της απάτης, καθώς και τη σημασία να υπάρξει ανταλλαγή δεδομένων ανάμεσα στις εταιρείες αναφέρεται η Κατερίνα Καλογήρου, Διευθύντρια Διαχείρισης Λειτουργικών Κινδύνων στη Eurolife FFH. Όπως εξηγεί είναι αναγκαίο να υπάρξει δομημένος σχεδιασμός και στενή συνεργασία με τις αρμόδιες αρχές.
Πώς θωρακίζεστε σαν εταιρεία από περιπτώσεις απάτης; Αξιοποιείτε νέες τεχνολογίες;
Η εμπειρία αποδεικνύει ότι οι απειλές για απάτη μεταβάλλονται συνεχώς. Μεταβάλλονται οι τύποι των ανθρώπων που διαπράττουν απάτη, τα είδη απάτης καθώς και τα μέσα που χρησιμοποιούνται. Η ραγδαία εξέλιξη της τεχνολογίας και οι δυνατότητές της συμβάλουν καθοριστικά σε αυτό. Σχεδόν πάντα ο απατεώνας είναι ένα βήμα μπροστά. Στη Eurolife FFH θεωρούμε ότι ένα σύστημα διαχείρισης κινδύνου απάτης για να είναι αποτελεσματικό, επιβάλλεται να είναι δυναμικό. Ως εκ τούτου, στο πλαίσιο της διαχείρισης των λειτουργικών κινδύνων στους οποίους ο κίνδυνος αυτός εντάσσεται, προσεγγίζουμε την πρόληψη και την καταστολή της ασφαλιστικής απάτης διαρκώς με νέες μεθόδους και προσεγγίσεις. Τις δοκιμάζουμε έναντι νέων μορφών του φαινομένου, τις βελτιώνουμε και τις υιοθετούμε αντικαθιστώντας τις προηγούμενες. Εκτιμούμε ότι η αντιμετώπιση της ασφαλιστικής απάτης οφείλει να στηρίζεται σε δύο «πυλώνες».
Ο πρώτος αφορά την εσωτερική θωράκιση κάθε εταιρείας και συνοψίζεται σε κατάλληλες οργανωτικές δομές, στη θέσπιση πλαισίου και μεθοδολογίας διακυβέρνησης του κινδύνου απάτης, στην εδραίωση anti-fraud κουλτούρας, στην ευρεία χρήση της τεχνολογίας, στην εφαρμογή μηχανισμών ελέγχου και επιβολής κυρώσεων και στη συνεχή επαναξιολόγηση των παραπάνω. Ο δεύτερος, αφορά τη συλλογική και συντονισμένη δράση των ασφαλιστικών εταιρειών. Η αξιοποίηση νέων τεχνολογιών, για εμάς στη Eurolife FFH, συνιστά στρατηγικό στόχο. Συνεργαζόμαστε με τη FRISS έχοντας προμηθευτεί ένα σύγχρονο, διεθνώς αναγνωρισμένο anti-fraud software. Το χρησιμοποιούμε ήδη στον κλάδο του αυτοκινήτου (underwriting και claims). Με τη χρήση του διαχειριζόμαστε δεδομένα (σεβόμενοι τους περιορισμούς του GDPR) και εφαρμόζουμε πολλαπλές, συνδυαστικές και πολυεπίπεδες αναλύσεις.
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
Οι δόλιες αξιώσεις αυξάνουν το κόστος των ασφαλίστρων
Στην πολιτική της NP Ασφαλιστικής στην καταπολέμηση αξιώσεων που έχουν ψευδή στοιχεία αναφέρεται ο Νίκος Ζάχος, Διευθυντής Διοικητικών & Οικονομικών Υπηρεσιών της Εταιρείας. Όπως αναφέρει, η NP Ασφαλιστική έχει δομήσει ένα σύστημα που λειτουργεί σε τρία επίπεδα προκειμένου να εντοπίζει δόλιες αξιώσεις. Η συνεργασία των ασφαλιστικών εταιρειών θα φέρει πιο στοχευμένα αποτελέσματα στην αντιμετώπιση του φαινομένου.
Πώς θωρακίζεστε ως εταιρεία από περιπτώσεις απάτης; Αξιοποιείτε νέες τεχνολογίες;
Η ασφαλιστική απάτη είναι ένα μεγάλο πρόβλημα για τις ασφαλιστικές εταιρείες ανά τον κόσμο και μάλιστα σε περιόδους κρίσης και ύφεσης όπως αυτή που διανύουμε. Κάποιοι εκ των ασφαλισμένων θεωρούν ότι μπορούν να βγάλουν λεφτά εις βάρος των ασφαλιστικών εταιρειών. Η τάση αυτή καλύπτει σχεδόν όλα τα ασφαλιστικά προϊόντα και αυξάνεται όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μεριμνούν ούτε για το underwriting ούτε για τις αποζημιώσεις τους. Θα πρέπει να επισημάνουμε ότι υπάρχει τεράστια διαφορά από τις επαγγελματικές – ασφαλιστικές διαφωνίες για τις αποζημιώσεις (που πολλές φορές λύνονται δικαστικά) και την ασφαλιστική απάτη που έχει σκοπιμότητα και δόλο και θεωρείται κακούργημα. Θα πρέπει επίσης να τονίσουμε ότι η αύξηση της ασφαλιστικής απάτης διεθνώς έχει οδηγήσει σε σημαντική αύξηση των ασφαλίστρων. Έτσι ο μέσος ασφαλισμένος θα πρέπει να γίνει κοινωνός της άποψης ότι η ασφαλιστική απάτη βλάπτει όχι μόνο την επιχείρηση, τους συνεργάτες της και τους εργαζομένους της αλλά και τον ίδιο αφού μετά από μία ασφαλιστική απάτη θα υπάρξει κάποια αύξηση στα ασφάλιστρα.
Η NP Ασφαλιστική, αντιμετωπίζει το πρόβλημα της ασφαλιστικής απάτης σε τρεις άξονες:
- Το σωστό underwriting λαμβάνοντας υπ’ όψιν τον ηθικό κίνδυνο του πελάτη και την αξιοπιστία του. Προσπαθούμε πάντα να κάνουμε τη «σωστή πώληση». Δηλαδή να πουλήσουμε το σωστό προϊόν στον κατάλληλο πελάτη. Έτσι περιορίζουμε την έκθεσή μας σε φαινόμενα ασφαλιστικής απάτης.
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
Το μοντέλο αντι-fraud της Υδρογείου
συνέντευξη του Κωνσταντίνου Ξένου, Ειδικού Ερευνητή Ζημιών, Υδρόγειος Ασφαλιστική
Πώς θωρακίζεστε ως εταιρεία από περιπτώσεις απάτης; Αξιοποιείτε νέες τεχνολογίες;
Στο πλαίσιο της θωράκισής της από περιπτώσεις απάτης, η Υδρόγειος Ασφαλιστική έχει αναθέσει το συγκεκριμένο ρόλο στο τμήμα αποζημιώσεων και σε άτομο με εξειδίκευση σχετικά με τη διερεύνηση και την παρακολούθηση της ασφαλιστικής απάτης. Επιπρόσθετα, μέσα από την παραπάνω διαχείριση, η διερεύνηση ύποπτων περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης ανατίθεται και σε εξωτερικούς συνεργάτες της Εταιρείας. Η Υδρόγειος Ασφαλιστική αξιοποιεί τις νέες τεχνολογίες μέσα από τη συνεργασία με τη SAS και τη χρήση του SAS Claims Fraud Framework, το οποίο αποτελεί ειδικό λογισμικό για την καταπολέμηση της ασφαλιστικής απάτης. Το λογισμικό θέτει περισσότερους από 80 κανόνες-alerts οι οποίοι αποτελούν ενδείξεις απάτης και συνυπολογίζονται με τα υπόλοιπα δεδομένα της ζημιάς σχετικά με την περαιτέρω διερεύνηση της κάθε περίπτωσης. Στο πλαίσιο του λογισμικού, παρουσιάζεται η ανάλυση του Κοινωνικού Δικτύου (Social Network Analysis), το οποίο, συνδυάζοντας το δικτυακό εντοπισμό και την απεικόνιση μέσω αλγορίθμων με την ικανότητα εξόρυξης μεγάλου όγκου δεδομένων, αποκαλύπτει συνδέσεις μεταξύ των δεδομένων της κάθε ζημιάς ή μεταξύ διαφορετικών ζημιών, οι οποίες σε πρώτη φάση δεν είχαν εντοπιστεί, δίνοντας τη δυνατότητα στο χρήστη να εξετάσει ύποπτες δραστηριότητες και συσχετισμούς. Τέλος, μέσα από τα visual analytics, η Εταιρεία έχει τη δυνατότητα να εντοπίσει το σύνολο των περιπτώσεων απάτης ανά περιοχή και ασφαλιστική κάλυψη και με αυτό τον τρόπο καθίσταται δυνατή η εκπόνηση στοχευμένων ελέγχων περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης.
Αναγκαία η ανταλλαγή στοιχείων στη μάχη κατά της απάτης
συνέντευξη της Μαίρης Κιούση, ACII, Risk Manager στην ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α
Στην αντιμετώπιση των ψευδών αξιώσεων μέσα από την αξιοποίηση και το διαμοιρασμό δεδομένων, αναφέρεται η Μαίρη Κιούση, ACII, Risk Manager στην ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α. Όπως επισημαίνει πρέπει να υπάρξει ανταλλαγή στοιχείων, όχι μόνο στον κλάδο Οχημάτων αλλά σε όλο το φάσμα της ασφάλισης.
Πώς θωρακίζεστε ως εταιρεία από περιπτώσεις απάτης; Αξιοποιείτε νέες τεχνολογίες;
Η απάτη στην ιδιωτική ασφάλιση συνιστά ένα από τους βασικότερους λειτουργικούς κινδύνους που καλείται κάθε εταιρεία του Κλάδου να εντοπίσει εγκαίρως, μετρήσει, παρακολουθήσει και μετριάσει στο ελάχιστο δυνατό επίπεδο, με απώτερο στόχο την απρόσκοπτη λειτουργία και κερδοφορία της εταιρείας, διασφαλίζοντας πρωτίστως τα συμφέροντα των ασφαλισμένων της. Η απάτη στον ασφαλιστικό κλάδο έχει πολλές εκφάνσεις, δεδομένου ότι ενδέχεται να προκληθεί τόσο από ασφαλισμένους, δικαιούχους και λοιπούς συνεργάτες, όσο και από το προσωπικό, τους διαμεσολαβούντες και άλλα μέρη που σχετίζονται με την εταιρεία. Ωστόσο, η Ασφαλιστική Απάτη (Insurance Fraud) είναι αυτή που ταλανίζει περισσότερο από κάθε άλλο είδος την ασφαλιστική βιομηχανία, η οποία τα τελευταία χρόνια εντείνει τις προσπάθειές της, σε ατομικό και συλλογικό επίπεδο, στην αντιμετώπιση των ιδιαιτέρως σοβαρών και πολύπλοκων ζητημάτων (fraud prevention) που γεννά η Ασφαλιστική Απάτη. Ο όρος «Ασφαλιστική Απάτη» χρησιμοποιείται παγκοσμίως για να δηλώσει την ψευδή συμπεριφορά των ασφαλισμένων απέναντι στις ασφαλιστικές εταιρείες. Η ζημιά που επέρχεται αφορά στο οικονομικό κόστος, στη φερεγγυότητα και φήμη της ασφαλιστικής εταιρείας, στην αποθεματοποίηση και στην επιβάρυνση των καλόπιστων και έντιμων ασφαλισμένων.
Διαβάστε εδώ τη συνέχεια του άρθρου
Σε εξειδικευμένους επαγγελματίες η διερεύνηση ύποπτων αξιώσεων
του Μιχάλη Κεραμιώτη, Προϊστάμενου Ζημιών Κλάδου Αυτοκινήτων, ∆ΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α.
Στις μεθόδους διερεύνησης των απαιτήσεων που έχουν ύποπτα χαρακτηριστικά και τη συνεργασία με εξειδικευμένους πραγματογνώμονες αναφέρεται σε συνέντευξή του στο «am» o Μιχάλης Κεραμιώτης, Προϊστάμενος Ζημιών Κλάδου Αυτοκινήτων της ΔΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α.
Πώς θωρακίζεστε ως εταιρεία από περιπτώσεις απάτης; Αξιοποιείτε νέες τεχνολογίες;
Η ασφαλιστική απάτη αποτελεί ένα από τα σημαντικότερα και πολυπλοκότερα προβλήματα που αντιμετωπίζει η ασφαλιστική αγορά. Ο κλάδος Ζημιών της ΔΥΝΑΜΙΣ με τα έμπειρα και καταρτισμένα στελέχη του, είναι επιφορτισμένος με το καθήκον, τόσο της διερεύνησης όσο και της παρακολούθησης ύποπτων περιπτώσεων ατυχημάτων. Παράλληλα συνεργαζόμαστε με αξιόπιστους πραγματογνώμονες αλλά και με τις μεγαλύτερες εταιρείες πραγματογνωμοσύνης για την διερεύνηση των ύποπτων περιπτώσεων με το τελικό αποτέλεσμα να αξιολογείται από τον κλάδο Ζημιών – Αποζημιώσεων της Εταιρείας μας. Στόχος μας διαχρονικά είναι η άμεση και η δίκαιη αποζημίωση των ασφαλισμένων μας ή μη και είμαστε περήφανοι που το έχουμε καταφέρει κατά τα 44 χρόνια λειτουργίας της Εταιρείας μας.
Υπάρχει διαμοιρασμός πληροφοριών προκειμένου η αγορά να αντιμετωπίσει συνολικά το ζήτημα;
Η Υπηρεσία Στατιστικής Ασφαλιστικών Εταιριών ή αλλιώς Υ.Σ.Α.Ε. συλλέγει πληροφορίες για ζημιές οχημάτων, από την πλειονότητα των ασφαλιστικών εταιρειών και έτσι μας βοηθάει στον έλεγχο της ιστορικότητας των ζημιών. Αντίστοιχη υπηρεσία αποκλειστικά για περιστατικά απάτης δεν υπάρχει, ωστόσο η ανταλλαγή εμπειρίας, απόψεων και πρακτικών αντιμετώπισης του φαινομένου, μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών και των εξειδικευμένων εταιρειών διερεύνησης ατυχημάτων, αναδεικνύεται ως ο ιδανικότερος τρόπος για το διαμοιρασμό των πληροφοριών, καθώς και για την υιοθέτηση των διαδικασιών εκείνων που θα βοηθήσουν στην καταπολέμηση του φαινομένου της απάτης.
Ποιες είναι οι συχνότερες απάτες στην Οδική Βοήθεια
συνέντευξη της Διονυσίας Μέξη, Εμπορικής Διευθύντριας της Europ Assistance
Για την απάτη στον κλάδο της Οδικής Βοήθειας και τις μεθόδους που χρησιμοποιούνται προκειμένου να καλύπτονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες οι ιδιοκτήτες των οχημάτων μιλά στο «am» η Διονυσία Μέξη, Sales Manager της Europ Assistance Greece. Όπως εξηγεί ο συστημικός έλεγχος γίνεται από την αρχή της διαδικασίας ασφάλισης, ενώ σημαντικό ρόλο διαδραματίζουν και τα στοιχεία τα οποία οι εταιρείες αξιοποιούν από τη διασύνδεση με την ΥΣΑΕ. Σε κάθε περίπτωση, επισημαίνει, οι εταιρείες Οδικής Βοήθειας οφείλουν να διαθέτουν καταρτισμένο και έμπειρο προσωπικό από τηλεφωνητές και τεχνικούς οι οποίοι θα μπορούν να διαπιστώσουν την πλάνη-απάτη.
Πώς θωρακίζεστε ως εταιρεία από περιπτώσεις απάτης; Αξιοποιείτε νέες τεχνολογίες;
Καταρχήν ο συστημικός έλεγχος ξεκινά από το σημείο της αίτησης για την παροχή της ασφαλιστικής κάλυψης για Οδική Βοήθεια. Η τεχνολογική και πληροφορική υποδομή της Europ Assistance διαθέτει ελεγκτικούς μηχανισμούς σχετικά με τις προδιαγραφές του οχήματος, βάσει στοιχείων άδειας κυκλοφορίας ότι πληροί τις προϋποθέσεις ένταξής του στο εκάστοτε ασφαλιστικό πρόγραμμα. Συγχρόνως ελέγχονται οι χρήσεις σε προηγούμενες ασφαλιστικές περιόδους και βεβαίως υπάρχει online διασύνδεση με την ΥΣΑΕ για αξιοποίηση κάθε σχετικής πληροφορίας αναφορικά με την «ασφαλιστική συμπεριφορά» του πελατολογίου.
Υπάρχει διαμοιρασμός πληροφοριών προκειμένου η αγορά να αντιμετωπίσει συνολικά το ζήτημα;
Η Europ Assistance εφαρμόζει συγκεκριμένες διαδικασίες ανταλλαγής δεδομένων ζημιάς, ανά όχημα, με τις Ασφαλιστικές με τις οποίες συνεργάζεται παρέχοντάς τους τη δυνατότητα για online ενημέρωση σχετικά με όλες τις απαραίτητες λεπτομέρειες της ζημιάς. Το underwriting των Ασφαλιστικών εταιρειών αξιοποιεί τα δεδομένα αυτά στο πλαίσιο της αξιολόγησης του χαρτοφυλακίου τους και της διατήρησης του loss ratio σε ανεκτά επίπεδα.
