Η ρύθμιση διαδραματίζει βασικό ρόλο στη διασφάλιση της δικαιοσύνης και της ασφάλειας για τους ευρωπαίους πολίτες και τις επιχειρήσεις. Για τους ασφαλιστές, η αποτελεσματική ρύθμιση μπορεί να βοηθήσει στη διατήρηση της εμπιστοσύνης των πελατών, στη διατήρηση των ίσων όρων ανταγωνισμού και στη διασυνοριακή ανάπτυξη.
Olav Jones Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής και Διευθυντής Οικονομικών & Οικονομικών, Insurance Europe (δημοσίευση άρθρων σε συνεργασία του insurancedaily.gr με την Insurance Europe )
Η ΕΕ δικαίως έχει υψηλές φιλοδοξίες να δημιουργήσει ένα ισχυρό ρυθμιστικό πλαίσιο για την προστασία των πολιτών, του περιβάλλοντος και της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Ωστόσο, τείνει να δημιουργεί υπερβολικά περίπλοκη, υπερβολικά λεπτομερή και αλληλοεπικαλυπτόμενη ρύθμιση που αναπτύσσεται σε σιλό και αγνοεί το αυξανόμενο συσσωρευτικό κόστος και τους κινδύνους ανεπιθύμητων συνεπειών. Ο κανονισμός της ΕΕ που επηρεάζει τους ασφαλιστές έχει αυξηθεί δραματικά από 12 κείμενα το 2012 σε περίπου 70 που ισχύουν ή θα ισχύουν στο εξής. Η πολυπλοκότητα και το επίπεδο λεπτομέρειας έχουν επίσης αυξηθεί με ορισμένα κείμενα, συμπεριλαμβανομένων των πράξεων εφαρμογής και των κατευθυντήριων γραμμών τους, που περιλαμβάνουν χιλιάδες σελίδες. Κάθε κανονισμός απαιτεί πόρους και τεχνογνωσία για την εφαρμογή και τη διασφάλιση της συνεχούς συμμόρφωσης. Συχνά απαιτούνται πολλοί πόροι καθώς και σημαντικά έργα πληροφορικής και δεδομένων. Αυτό οδηγεί σε σημαντικό κόστος που πρέπει να μετακυλίεται στους πελάτες, μειώνει την ικανότητα καινοτομίας και ανάπτυξης και μειώνει την παγκόσμια ανταγωνιστικότητα των ευρωπαίων ασφαλιστών.
Ο υφιστάμενος ρυθμιστικός φόρτος πρέπει να εξορθολογιστεί και να μειωθεί αισθητά
Το 2023, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή ανέλαβε μια σημαντική δέσμευση να εξορθολογίσει και να απλοποιήσει τις απαιτήσεις υποβολής εκθέσεων για τις εταιρείες και τις διοικήσεις και να μειώσει αυτές τις επιβαρύνσεις κατά 25%. Αυτό επαναλήφθηκε και ενισχύθηκε με τις επιστολές προς τους νέους Επιτρόπους, οι οποίοι ανέλαβαν τα καθήκοντά τους την 1η Δεκεμβρίου, όπου τέθηκε ως στόχος η αναφορά μείωσης για τις ΜΜΕ τουλάχιστον κατά 35%. Ο κλάδος χαιρετίζει την αναγνώριση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την ανάγκη αντιμετώπισης του τεράστιου φόρτου υποβολής εκθέσεων που αποτελεί σημαντικό μέρος του συνολικού υπερβολικού ρυθμιστικού φόρτου για τους ασφαλιστές. Για να καταλήξει αυτό σε οποιοδήποτε υλικό όφελος, πρέπει να υπάρξει σοβαρή δέσμευση με πραγματικές αλλαγές. Είναι επίσης ενθαρρυντικό το γεγονός ότι η νέα Επιτροπή έδωσε έμφαση στην ανάγκη για διάλογο με τα ενδιαφερόμενα μέρη για να βοηθήσει αυτές τις προσπάθειες.
Μέχρι στιγμής, ήμασταν απογοητευμένοι που οι προτάσεις για τον εξορθολογισμό των απαιτήσεων υποβολής εκθέσεων που υποβλήθηκαν από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή τον Οκτώβριο του 2023 δεν θα είχαν σχεδόν κανένα όφελος για τον κλάδο μας. Η κύρια πρωτοβουλία στην οποία αναφέρεται η ΕΚ για τους ασφαλιστές είναι η αναβολή των εργασιών για την προσθήκη προτύπων ανά τομέα που απαιτούσε η Οδηγία για την Αναφορά της Εταιρικής Αειφορίας έως το 2024. Ωστόσο, αυτή η αλλαγή ήταν ήδη γνωστή και δεν αποτελεί μείωση αλλά καθυστέρηση στην προσθήκη νέων απαιτήσεων. Η Επιτροπή πρότεινε επίσης την προσαρμογή των ορίων της λογιστικής οδηγίας για να ληφθεί υπόψη ο αντίκτυπος του πληθωρισμού που θα βγάλει περισσότερους μικρότερους ασφαλιστές εκτός του πεδίου εφαρμογής ορισμένων κανονιστικών απαιτήσεων – αλλά αυτή είναι μια φυσιολογική και αναμενόμενη προσαρμογή και βοηθά μόνο τους πολύ μικρότερους ασφαλιστές. Εν τω μεταξύ, ο ρυθμιστικός αγωγός συνεχίζει να προσθέτει πιο σημαντικές νέες απαιτήσεις, μέσω της Αναθεώρησης Solvency II, της Οδηγίας για την Ανάκτηση και Εξυγίανση Ασφαλίσεων (IRRD), του Νόμου για την Ψηφιακή Επιχειρησιακή Ανθεκτικότητα (DORA) και της Στρατηγικής Επενδύσεων Λιανικής (RIS) και πολλών άλλων.
Ως εκ τούτου, η Insurance Europe υπέβαλε μια σειρά προτάσεων στην απάντησή της στην ειδική πρόσκληση της ΕΚ για αποδεικτικά στοιχεία που προσδιορίζουν πώς να μειωθεί ο τρέχων φόρτος υποβολής εκθέσεων, μεταξύ άλλων σε σχέση με το πλαίσιο κανονιστικών ρυθμίσεων για την προληπτική εποπτεία των ασφαλίσεων, το Solvency II, τη συμπεριφορά του επιχειρηματικού τομέα και τη βιωσιμότητα. «Ο κανονισμός της ΕΕ που επηρεάζει τους ασφαλιστές έχει αυξηθεί δραματικά από 12 κείμενα το 2012 σε περίπου 70 που ισχύουν ή θα ισχύουν στο μέλλον».
Η ΕΕ πρέπει να βελτιώσει ριζικά τον τρόπο με τον οποίο προσεγγίζει και αναπτύσσει νέους κανονισμούς
Εκτός από τη μείωση του τρέχοντος φόρτου υποβολής εκθέσεων, η ΕΕ πρέπει να υιοθετήσει μια διαφορετική προσέγγιση όσον αφορά τη ρύθμιση στο μέλλον και να εισαγάγει νέους κανονισμούς ή αλλαγές μόνο εάν είναι «πραγματικά δικαιολογημένες», δήλωσε ο John Berrigan, Γενικός Διευθυντής της ΓΔ FISMA. Ομοίως, η έκθεση του Enrico Letta για το μέλλον της ενιαίας αγοράς προτείνει επίσης ότι «μια συνολική προσέγγιση όχι μόνο διασαφηνίζοντας την πορεία προς μια πιο αποτελεσματική και ανταγωνιστική ενιαία αγορά, αλλά συνηγορώντας επίσης για ένα εξορθολογισμένο και ζωντανό οικονομικό οικοσύστημα». Ομοίως, η έκθεση του Μάριο Ντράγκι για το μέλλον της ανταγωνιστικότητας της ΕΕ ζήτησε την απλοποίηση των κανόνων, σημειώνοντας ότι η Ευρωπαϊκή Ένωση είχε εκδώσει 13.000 νέους κανονισμούς μεταξύ 2019 και 2024, έναντι 5.500 στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Η επιβάρυνση δημιουργείται όχι μόνο από πάρα πολλές απαιτήσεις, αλλά από ρυθμίσεις που δεν είναι σωστά σχεδιασμένες για τον τομέα, από επικαλύψεις και επικαλύψεις σε διάφορα νομοθετήματα, έλλειψη επαρκούς χρόνου για την εφαρμογή των απαιτήσεων, καθώς και έλλειψη σαφήνειας και έγκαιρων διατάξεων του Q&As.
Η Insurance Europe παρείχε επίσης, στην απάντησή της στην πρόσκληση της ΕΚ για αποδεικτικά στοιχεία, βασικές αρχές που πρέπει να υιοθετήσει η ΕΚ για να διασφαλίσει ότι αναπτύσσεται μόνο πραγματικά αιτιολογημένη νομοθεσία και ότι έχει σχεδιαστεί ώστε να είναι όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματική και αποτελεσματική και να μην υπονομεύει την ικανότητα του κλάδου να ανταγωνιστεί σε παγκόσμιο επίπεδο.
Βασικές αρχές που πρέπει να τηρούνται για τυχόν νέους κανονισμούς ή αναθεωρήσεις
Η ρύθμιση του ασφαλιστικού τομέα που βασίζεται σε ευρύτερες ανησυχίες για τις τράπεζες και άλλους χρηματοπιστωτικούς τομείς ή αγνοεί βασικά θεμελιώδη στοιχεία του ασφαλιστικού επιχειρηματικού μοντέλου, προϊόντων ή αγορών θα πρέπει να αποφεύγεται. Έχει ως αποτέλεσμα πρόσθετες, αδικαιολόγητες επιβαρύνσεις λειτουργίας και κόστους που τελικά πληρώνονται από τους καταναλωτές.
Αντίθετα, η ρύθμιση και η εποπτεία των ασφαλιστών θα πρέπει να διαφέρουν από εκείνες των τραπεζών και άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και να σχεδιάζονται έτσι ώστε να λαμβάνουν υπόψη τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά της ασφάλισης. Αυτό θα διασφαλίσει ότι το ρυθμιστικό καθεστώς των ασφαλίσεων εστιάζεται στους σωστούς κινδύνους και, τελικά, ότι οι καταναλωτές και η κοινωνία γενικότερα μπορούν να αποφύγουν το περιττό κόστος και να συνεχίσουν να αποκομίζουν τα οφέλη ενός ανθεκτικού, αποτελεσματικού, καινοτόμου και αξιόπιστου ασφαλιστικού τομέα.
Η ασφάλιση, η οποία αγγίζει πολλές πτυχές της σύγχρονης ζωής και των οικονομιών – από την οδήγηση αυτοκινήτου έως τις καταστροφές – αποτυπώνεται σε μια πληθώρα κανονισμών για συγκεκριμένους κλάδους. Για το λόγο αυτό, η ρύθμιση δεν πρέπει να παράγεται σε ένα «σιλό» που δεν λαμβάνει υπόψη τους ισχύοντες νόμους σε όλους τους τομείς που επηρεάζονται από αυτό. Ομοίως, όσοι έχουν εμπειρία στους τομείς που θα επηρεάσει η ρύθμιση πρέπει να συμμετέχουν στην ανάπτυξή της από την αρχή.
