Το ερώτημα που βασανίζει πολλούς παράγοντες του κλάδου της Ασφάλισης, είναι γιατί η Πολιτεία, για να μην πούμε το Διεθνές Τραπεζικό Κατεστημένο, δεν δείχνει το ίδιο ενδιαφέρον και για τις Ασφαλιστικές Εταιρείες, οι οποίες σχετιζόμενες με τις Τράπεζες προσφέρουν μεταξύ πολλών άλλων ευεργετημάτων, τα μισά Ασφάλιστρά τους ως Παροχές και Αποθέματα υπέρ της Κοινωνίας, ενώ οι Τράπεζες, δεν προσφέρουν… τίποτα, πέρα από την απλή Διαμεσολάβηση του Χρήματος! Οι Ασφαλιστικές μόνον “Προσφέρουν”, ενώ οι Τράπεζες, μόνον “Κοστίζουν”, για να μην υπογραμμίσουμε ότι κατέστρεψαν την Οικονομία της Δύσης. Τέλος, διαβάστε με πόση φροντίδα προστατεύουν τα “Προπύργιά” τους με τελικό στόχο να τα Ελέγχουν 100%, για να μη συμμετέχουν οι Πολιτικοί στο Τραπεζικό Κατεστημένο Την Κοινωνία, φυσικά, δεν τη φροντίζει κανένας και όπως πάμε, η “Κοινωνία” είναι αυτή που θα τραβήξει το χαλί κάτω από τα πόδια τους να τους γκρεμίσει τελείως…
Μπορεί οι φήμες περί αναβολής της Ανακεφαλαιοποίησης για μετά τον Απρίλιο να δίνουν και να παίρνουν το τελευταίο διάστημα ειδικά από τραπεζικές πηγές, αλλά προς το παρόν συμφωνία με την Τρόικα δεν υπάρχει. Οι προθεσμίες «τρέχουν», όχι μόνο για τις αυξήσεις κεφαλαίων αλλά κυρίως για τις υπόλοιπες συγχωνεύσεις και εξαγορές στον κλάδο και για τη διάσωση μικρών και συνεταιριστικών. Αποτυπώνονται στο αναθεωρημένο Μνημόνιο που πλέον μετέφρασε το υπουργείο Οικονομικών και στα Ελληνικά. Καθώς «φτιάχτηκε» τον Δεκέμβριο κάποιοι στόχοι έχουν ήδη χαθεί ειδικά αυτός της αναμόρφωσης της νομοθεσίας για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις. Όσο για τους επόμενους μήνες, αυτοί είναι «γεμάτοι» από εξελίξεις.
Αναφέρει ότι:
• Έως τα τέλη Απριλίου 2013, οι βασικές τράπεζες (δηλαδή οι 4 μεγάλες) θα ολοκληρώσουν την έκδοση δικαιωμάτων. Τυχόν μετοχές οι οποίες δεν θα εγγραφούν από τον ιδιωτικό τομέα θα αποκτηθούν από το ΤΧΣ μέσω της εγγραφής του τελευταίου στις κοινές μετοχές.
• Οι μικρότερες τράπεζες πρέπει να κεφαλαιοποιηθούν πλήρως έως τα τέλη Απριλίου 2013. Μπορούν, επίσης, να συγχωνευθούν με άλλες τράπεζες εάν μπορέσουν να επιδείξουν ένα αξιόπιστο επιχειρηματικό σχέδιο, να ικανοποιήσουν τις ανάγκες ανακεφαλαιοποίησης έως τα τέλη Απριλίου 2013 και να αντιμετωπίσουν όλες τις προκλήσεις βιωσιμότητας.
• Στις μικρές τράπεζες. Εάν οι επενδυτές ή οι νέοι μέτοχοι αδυνατούν να υποστηρίξουν αυτά τα ιδρύματα όπως απαιτείται σύμφωνα με τα ανωτέρω έως τα τέλη Απριλίου 2013, οι αρχές σχεδιάζουν την ολοκλήρωση της εξυγίανσης αυτών των ιδρυμάτων έως τα τέλη Ιουνίου μέσω P&A συνδιαλλαγών (πώλησης, απορρόφησης) με καλά κεφαλαιοποιημένες τράπεζες, έχοντας ως δεύτερη βέλτιστη λύση, την ίδρυση μίας ενδιάμεσης τράπεζας.
• Οι αρχές θα ολοκληρώσουν την εξυγίανση των υποκεφαλαιοποιημένων τραπεζών έως τα μέσα Ιουνίου 2013 και θα καθιερώσουν ένα πλαίσιο διαχείρισης των περιουσιακών στοιχείων των υπό ρευστοποίηση τραπεζών.
• Οι αρχές θα πραγματοποιήσουν την αναδιάρθρωση της Νέας Proton έως τον Μάιο του 2013 υπό την χορηγία του ΤΧΣ.
• Στις συνεταιριστικές τράπεζες, έως το τέλος Φεβρουαρίου 2013 η ΤτΕ θα ολοκληρώσει την αξιολόγηση του κλάδου αυτού και θα εκδώσει μια τελική έκθεση. Βάσει αυτής της έκθεσης, έως το τέλος Μαΐου 2013, οι αρχές θα καθορίσουν μια συνολική στρατηγική για την εφαρμογή των συστάσεων.
• Όλα τα ιδρύματα θα πρέπει να επικαιροποιήσουν τα σχέδια αναδιάρθρωσης και να τα υποβάλουν προς έγκριση στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή έως το τέλος Ιουνίου του 2013. Οι τράπεζες που θα εξαγοράσουν άλλα ιδρύματα μέσω διαδικασιών πώλησης-απορρόφησης (P&A) χρηματοδοτούμενες από το ΤΧΣ θα πρέπει να υποβάλουν αναθεωρημένα σχέδια έως τέλος Ιουλίου 2013. Το ΤΧΣ θα επιβλέπει συνεχώς τη τήρηση των σχεδίων αναδιάρθωσης των τραπεζών και θα αναφέρει τη πρόοδο στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή και στην Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα σε εξαμηνιαία βάση.
• Εξυγίανση μη-εξυπηρετούμεων δανείων. Το ΤΧΣ θα ζητήσει από τις τράπεζες να αξιολογήσουν κατά πόσο τα υπαρκτά πλαίσια και πολιτικές για την αντιμετώπιση των προβληματικών στοιχείων ενεργητικού είναι αποτελεσματικά έως τον Ιούνιο 2013. Διεθνείς ειδικοί (work-out specialist) πρέπει να προσκληθούν να βοηθήσουν στη διαδικασία.
• Χρηματοδότηση. Ως μέρος των νέων αναδιαρθρωτικών σχεδίων, οι τράπεζες θα καθορίσουν τις προθέσεις τους να διευρύνουν τη χρηματοδοτική βάση και να μειώσουν στο χρόνο την εξάρτησή τους σε έκτακτη ρευστότητα που δίνεται από την κεντρική τράπεζα. Η ΤτΕ, ακολουθώντας τις διαδικασίες και τους κανόνες του Ευρωσυστήματος, θα είναι πάντα έτοιμη να συνεχίσει την έγκαιρη εκταμίευση επαρκούς και κατάλληλης υποστήριξης για έκτακτη ρευστότητα εάν χρειαστεί.
• Οι αρχές θα προσαρμόσουν τη δομή των σε εκκρεμότητα κεφαλαιακών εργαλείων των τραπεζών που ανήκουν στο κράτος (προνομιούχες μετοχές) ώστε να διασφαλιστεί πως αυτά μπορούν να συνεχίσουν να προσμετρούνται ως τραπεζικό κεφάλαιο.
• Προς αποφυγήν στρεβλώσεων στην αγορά και επισφαλών τραπεζικών δραστηριοτήτων, η ΤτΕ έχει τοποθετήσει το σύνολο των υποκεφαλαιοποιημένων μη-βασικών τραπεζών υπό επαυξημένη εποπτεία.
• Οι ελληνικές αρχές θα εξασφαλίσουν ότι η διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων των υπό ρευστοποίηση τραπεζών θα είναι σύμφωνη με τις βέλτιστες διεθνείς πρακτικές. Αυτό περιλαμβάνει και τα προβληματικά περιουσιακά στοιχεία των τραπεζών τα οποία θα ρευστοποιηθούν κατά τη διαδικασία της αναδιοργάνωσης. Για το σκοπό αυτό, έως το τέλος Φεβρουαρίου 2013, η Τράπεζα της Ελλάδος θα εκδώσει μια έκθεση αξιολόγησης, η οποία θα ετοιμαστεί από φορέα με διεθνή εμπειρία, και θα αφορά τις απαιτούμενες πολιτικές και διαδικασίες που θα εξασφαλίζουν την αποτελεσματική διαχείριση και ανάκτηση των περιουσιακών στοιχείων των τραπεζών. Η έκθεση αυτή θα προσδιορίζει τις περιοχές εκείνες που θα χρειαζόντουσαν μια επιπλέον ενίσχυση με σκοπό να μεγιστοποιηθεί η συλλογή των δανείων και να μειωθεί το κόστος εξυγίανσης των τραπεζών.
• Οι τράπεζες μέχρι το τέλος Μαρτίου οι τράπεζες θα υποβάλουν στην ΤτΕ σχέδια για την αντιμετώπιση των διαπιστωμένων αδυναμιών επιχειρησιακής διακυβέρνησης με σαφή χρονοδιαγράμματα για την πλήρη υλοποίηση μέχρι του έργου έως το τέλος του 2013.
• Οι επίτροποι (ονομάζονται στο μνημόνιο ελεγκτές). Το ΤΧΣ θα ολοκληρώσει τον έλεγχο δέουσας επιμέλειας των βασικών τραπεζών και θα επικοινωνήσει στη ΤτΕ όποια ευρήματα ο ελεγκτής θεωρήσει ενδιαφέροντα. Ο έλεγχος, εκτός των άλλων, θα εστιάσει σε έναν έλεγχο της διακυβέρνησης συμπεριλαμβανομένων και των δανείων προς τα σχετικά μέρη, της ποιότητας των στοιχείων του ενεργητικού και της συγκέντρωσης κινδύνου. Η ΤτΕ θα χειριστεί τα ευρήματα άμεσα, συμπεριλαμβανομένης της αναστολής των ιδιωτών μετόχων (που θα τους εμποδίζει από το να συμμετέχουν στο πλαίσιο ανακεφαλαιοποίησης της τράπεζας) και/η της απομάκρυνσης των μελλών του διοικητικού συμβουλίου και των διευθυντών.
• Οι ελεγκτές θα είναι υπεύθυνοι για την επίβλεψη της εφαρμογής των αναδιαρθωτικών σχεδίων. Θα παρακολουθούν στενά τη λειτουργία των τραπεζών και θα πρέπει να έχουν μόνιμη πρόσβαση στα πρακτικά συνεδρίασης του Διοικητικού Συμβουλίου, και να είναι παρατηρητές στα εκτελεστικά συμβούλια καθώς και σε άλλα σημαντικά συμβούλια συμπεριλαμβανομένου αυτά που αφορούν λειτουργίες διαχείρισης κινδύνου και εσωτερικού ελέγχου.
• Ανανέωση του εποπτικού μοντέλου. Η ΤτΕ θα ολοκληρώσει μια αξιολόγηση της εποπτικής της προσέγγισης υπό το φώς των νέων προκλήσεων, μέχρι το τελος Ιουνίου του 2013, με τεχνική βοήθεια που θα παρέχεται από έναν ειδικό στην τραπεζική εποπτεία. Βασικές βελτιώσεις θα συμπεριλαμβάνουν: (i) τον επαναπροσδιορισμό της μη επιτόπιας αναλυτικής ικανότητας αξιολόγησης των επιχειρηματικών μοντέλων των βασικών τραπεζών και της ικανότητας του ελέγχου και της κριτικής ανάλυσης της υλοποίησης των επιχειρηματικών τους σχεδίων και της κατεύθυνσης που μπορούν να πάρουν οι τράπεζες ; (ii) την ανανέωση των επιτόπιων διαδικασιών εποπτείας και προληπτικής νομοθεσίας υπό το φώς των ευρημάτων της συνεχιζόμενης αξιολόγησης και (iii) ένα σχέδιο δράσης για την παρακολούθηση της συγκέντρωσης πιστωτικού κινδύνου, σύμφωνα με τις διεθνείς καλύτερες πρακτικές, όπως η ενδυνάμωση της παρακολούθησης μεγάλων επιχειρηματικών ομίλων (συμπεριλαμβανομένων και αυτών που σχετίζονται με τους ιδιοκτήτες της τράπεζας) μέχρι το τέλος Ιουλίου 2013.
• Τυποποίηση της αποκάλυψης της ποιότητας των στοιχείων του ενεργητικού. Για την βελτίωση της πληροφορίας που είναι διαθέσιμη σχετικά με την ποιότητα των στοιχείων ενεργητικού των τραπεζών, των προβλέψεων και της αναγνώρισης εσόδων, η ΤτΕ και η Ελληνική Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (EEK) θα εκδώσουν οδηγίες σε συνάφεια με τις αρμοδιότητές τους αντιστοίχως ώστε να ευθυγραμμίσουν τις πρακτικές αποκάλυψης με τις διεθνείς καλύτερες πρακτικές. Αυτό είναι ιδιαιτέρως σχετικό αναφορικά με τον λογιστικό χειρισμό των προβλέψεων και την αναφορά των αναδιαρθρωμένων δανείων.
• Μέχρι το τέλος Αυγούστου 2013 με την βοήθεια μίας κορυφαίας συμβουλευτικής εταιρίας, αυτές οι πρακτικές θα αξιολογηθούν συγκριτικά με αυτές που ακολουθούν τα καλύτερα ευρωπαϊκά ιδρύματα και θα αντανακλαστούν στις χρηματοοικονομικές καταστάσεις των τραπεζών στο τέλος του 2013.
• Ανάληψη μιας αξιολόγησης για τις Βασικές Αρχές της Βασιλείας(ΒΑΒ). Οι αρχές θα αιτηθούν από το ΔΝΤ να αναλάβει μια αυτόνομη αξιολόγηση μέχρι το τέλος του 2014. Η ΤτΕ θα προετοιμάσει προκαταβολικά μέχρι το τέλος Ιουνίου του 2014 μια αυτό-αξιολόγηση για την συμμόρφωση με τις ΒΑΒ με την συνδρομή ανεξάρτητων ειδικών μέχρι το τέλος Ιουνίου του 2014.
• Αποσαφήνιση των αρμοδιοτήτων και των ευθυνών. Οι αρχές θα αναπτύξουν και θα δημοσιεύσουν ένα μνημόνιο κατανόησης το οποίο θα καθορίζει την σχέση του ΤΧΣ ως μετόχου και τον ρόλο της ΤτΕ σχετικά με την εποπτεία των τραπεζών που έχουν λάβει κρατική ενίσχυση.
• Αναθεώρηση του πλαισίου αδυναμίας πληρωμής. Σε συνεννόηση με το προσωπικό της ΕΕ/EKT/ΔΝΤ, μέχρι το τέλος του 2012 (σημ παρήλθε η προθεσμία) οι αρχές, στη βάση των διεθνώς καλύτερων πρακτικών, θα επανεξετάσουν το πλαίσιο αδυναμίας πληρωμής των νοικοκυριών και των μικρομεσαίων επιχειρήσεων όπως επίσης και το πλαίσιο εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης μεταξύ των τραπεζών και των προβληματικών δανειοληπτών και θα ετοιμάσουν μια αξιολόγηση η οποία θα προσδιορίζει περιοχές για βελτίωση. Ο σκοπός θα είναι να επιτευχθεί προβλέψιμη, ισότιμη και διαφανής κατανομή του κινδύνου μεταξύ όλων των ενδιαφερόμενων μερών και η μεγιστοποίηση του οφέλους για την οικονομία γενικότερα.
• Μέχρι το τέλος τους Φεβρουαρίου 2013, οι αρχές θα αναθεωρήσουν, με τεχνική βοήθεια από διεθνείς ειδικούς, το υπάρχον πλαίσιο για την διευκόλυνση της διευθέτησης με υπερχρεωμένα νοικοκυριά που θα διατηρεί την τραπεζική φερεγγυότητα και την πιστωτική πειθαρχία, θα αποφεύγει την χρήση δημοσιονομικών πόρων για την προστασία των ιδιωτών δανειοληπτών και θα ελαχιστοποιεί των ηθικό κίνδυνο με το να επικεντρώνεται σε δανειστές που πράγματι έχουν ανάγκη. Οι αρχές θα αποφύγουν να υποστηρίξουν πρωτοβουλίες που θα υποβαθμίζουν την κουλτούρα πληρωμών στην Ελλάδα.
· Επόμενα τεστ αντοχής Για να διασφαλιστεί ότι το σύστημα παραμένει επαρκώς κεφαλαιοποιημένο, η ΤτΕ θα διεξάγει μια νέα άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (stress test) με βάση τα στοιχεία του τέλους Ιουνίου 2013, χρησιμοποιώντας μία μεθοδολογία που θα καθοριστεί σε διαβούλευση με την τρόικα που θα ολοκληρωθεί μέχρι το τέλος του 2013.
