Οι εκλογές, ο πληθωρισμός και το απρόσμενο stress test στην ασφαλιστική αγορά

Αναδημοσίευση από το Ασφαλιστικό Marketing Ιουνίου 2022

Δύσκολοι καιροί για δύσκολες ρυθμίσεις

Δεν πρόλαβε να αποσυρθεί η διάταξη περί υποχρεωτικής ασφάλισης νεόδμητων κατοικιών σε ζώνες υψηλής τρωτότητας και ήδη στην αγορά άρχισαν να ακούγονται οι πρώτες πληροφορίες ότι ετοιμάζεται μία νέα πρόταση η οποία θα θέτει σε διαφορετική βάση, αν θέλετε στην σωστή της βάση, την κάλυψη των κατοικιών. Ορθώς επανέρχεται η αγορά, επιχειρώντας τη θεσμοθέτηση της υποχρεωτικότητας στις ασφαλίσεις κατοικιών με ένα ορθό, με ένα συμβατό με τους όρους λειτουργίας της ασφαλιστικής αγοράς, πλαίσιο. Δεν μπορούμε όμως να μην σημειώσουμε ότι οι συνθήκες δεν ευνοούν μία ανάλογη προσπάθεια. Και αυτό διότι σε περιόδους υπερπληθωρισμού δύσκολα μια κυβέρνηση ψηφίζει διατάξεις που επιβάλλουν πάγια κόστη στα νοικοκυριά.

του Πλάτωνα Τσούλου

Μετά τις εκλογές

Μάλιστα, η κατάσταση γίνεται ακόμα πιο δύσκολη αν αναλογιστούμε ότι βρισκόμαστε πλέον και επίσημα σε προεκλογική περίοδο. Με πολιτικούς όρους, ο τελευταίος χρόνος κάθε τετραετούς διακυβέρνησης λογίζεται προεκλογικός και υπό αυτή την έννοια η κυβέρνηση περνάει πλέον σε φάση θέσπισης μέτρων ενίσχυσης των εισοδημάτων και όχι μέτρων που θα μπορούσαν να επιβαρύνουν οικονομικά τους φορολογούμενους. Τα προγνωστικά λοιπόν δεν είναι υπέρ της ασφαλιστικής αγοράς και ίσως θα ήταν φρονιμότερο για τον κλάδο να επιδείξει υπομονή, επαναφέροντας το αίτημά του αμέσως μετά τις εκλογές, πάντα υπό την προϋπόθεση ότι στο μεταξύ θα έχει λάβει τέλος η γεωπολιτική κρίση στην Ουκρανία και ο πληθωρισμός θα επιστρέφει σε φυσιολογικά επίπεδα.

Stress test

Από τη μία στην άλλη κρίση περνούν οι ασφαλιστικές εταιρείες και το κοινό τους. Η πανδημία μας αφήνει μια μικρή… ανάσα για την περίοδο του καλοκαιριού, όμως η γεωπολιτική κρίση μαίνεται με αμείωτη ένταση και τραγικές συνέπειες για την παγκόσμια οικονομία. Η ασφαλιστική αγορά παρακολουθεί τις εξελίξεις, προσαρμόζεται στα νέα δεδομένα, όποια κι αν είναι αυτά, όμως οι προκλήσεις δείχνουν πλέον μεγάλες και δεν αφορούν μόνο το ασφαλιζόμενο κοινό -το οποίο δοκιμάζεται από τον υψηλό πληθωρισμό και την ακρίβεια- αλλά και τις ίδιες τις εταιρείες οι οποίες αξιολογούν με προσοχή τα όσα συμβαίνουν στο πεδίο των επενδύσεων. Ας μην ξεχνάμε ότι ιδιωτική ασφάλιση λογίζεται θεσμικός επενδυτής και οι συνεχείς ανατροπές στις αγορές επηρεάζουν σε πολύ μεγάλο βαθμό την χρηματοοικονομική τους θέση. Είναι βέβαιο ότι το επόμενο διάστημα ο κλάδος θα μετρήσει τις δυνάμεις του και θα πάρει τις αποφάσεις του. Δεν θα ήταν υπερβολή να λέγαμε ότι αυτό το οποίο βιώνει σήμερα δεν είναι τίποτα περισσότερο και τίποτα λιγότερο από ένα stress test σε κανονικές συνθήκες.

Επιβάλλονται ανατιμήσεις

Αν τώρα δεν δούμε ανατιμήσεις στον κλάδο ασφάλισης αστικής ευθύνης οχημάτων, δεν πρόκειται να τις δούμε πότε. Αν σήμερα, που στην αγορά καταγράφονται υψηλότατες αυξήσεις τιμών στα ανταλλακτικά αυτοκινήτων και στις χρεώσεις των υπηρεσιών που παρέχουν τα συνεργεία αυτοκινήτων, δεν αυξηθούν τα ασφάλιστρα των ΙΧ, τότε δεν πρόκειται ποτέ να υπάρξει «διόρθωση» στα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών. Οι συνθήκες επιβάλλουν ανατιμήσεις, το θέμα είναι αν οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πράξουν ανάλογα ή αν για μία ακόμη φορά -διεκδικώντας μεγαλύτερους στόλους οχημάτων- θα ρισκάρουν με χαμηλά ασφάλιστρα, με πτωχευτικά ασφάλιστρα όπως ορθώς λένε ορισμένοι.

Κοινωνική παράμετρος

Δύσκολες μέρες φαίνεται πως περιμένουν τους κατόχους ισοβίων προγραμμάτων υγείας. Ο υψηλός πληθωρισμός που εκτινάσσει στα ύψη τα τιμολόγια των ιδιωτικών νοσοκομείων, θα οδηγήσει τις ασφαλιστικές εταιρείες σε γενεές ανατιμήσεις προς κάλυψη των αυξημένων αποζημιώσεων. Πρόκειται για εξέλιξη η οποία θα υποχρεώσει έναν μεγάλο αριθμό ασφαλισμένων να μετατρέψουν τα ισόβια προγράμματα υγείας σε προγράμματα ετήσιας ανανέωσης, ώστε να μπορέσουν να αντιμετωπίσουν τα αυξημένα ασφάλιστρα. Το επόμενο διάστημα δεν θα είναι εύκολο ούτε για τις ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά ούτε και για τους ασφαλισμένους. Ο κλάδος θα κληθεί να λάβει δύσκολες αποφάσεις και το ζητούμενο είναι αν στη ζυγαριά θα βάλει και την κοινωνική παράμετρο ή αν θα «μετρήσει» μόνο αναλογιστικά.

Θερμός χειμώνας

Οι τιμές πετρελαίου και βενζινών έχουν ξεπεράσει κάθε προηγούμενο. Το κόστος μετακίνησης ακρίβυνε υπερβολικά. Θα περίμενε λοιπόν κανείς ότι θα είχε μειωθεί κίνηση των οχημάτων. Ωστόσο, συμβαίνει το ακριβώς αντίθετο. Στους δρόμους επικρατεί το αδιαχώρητο. Συνέπεια αυτού, έχουν αυξηθεί και τα τροχαία ατυχήματα επιδρώντας αρνητικά στα κόστη των ασφαλιστικών εταιρειών, που ήδη μετά τη σταδιακή επιστροφή της αγοράς στην κανονικότητα και τη μερική έξοδο της χώρας από την πανδημία, επέστρεψαν και αυτές σε κανονικούς ρυθμούς αποζημιώσεων. Θέρμο το καλοκαίρι για τις ασφαλιστικές εταιρείες κι ίσως θερμότερος ο χειμώνας, οπότε τα προβλήματα στον κλάδο θα έχουν ενταθεί…