Με την με αριθμό 840/2008 απόφαση του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών που εκδόθηκε επί συλλογικής αγωγής της ΕΚΠΟΙΖΩ κατά μεγάλης Ασφαλιστικής Εταιρείας (ALICO) κρίνονται καταχρηστικοί δύο όροι που αφορούν το δικαίωμα Εξαγοράς και την Ελευθεροποίηση της Ασφάλισης από την καταβολή Ασφαλίστρων (δηλαδή το Κεφάλαιο που εξακολουθεί να Αποταμιεύεται ή να Επενδύεται σε περίπτωση που ο Ασφαλισμένος παύσει να καταβάλει Ασφάλιστρα). Η Ασφαλιστική Εταιρεία δεν ενημερώνει με τους παραπάνω όρους τους Ασφαλισμένους για τα μειονεκτήματα που έχει η άσκηση των δικαιωμάτων Εξαγοράς και Ελευθεροποίησης, με αποτέλεσμα να μην πληροφορούνται με Διαφάνεια κατά τη σύναψη της Σύμβασης ότι αν χρειασθεί να εξαγοράσουν τα Ασφαλιστήρια Συμβόλαια θα βγουν ζημιωμένοι.
Ο καταναλωτής δεν πληροφορείται έτσι ότι η ασφάλιση βαρύνεται με Έξοδα Πρόσκτησης (διαμεσολαβούντων κλπ), ότι επιπλέον από τα Ασφάλιστρα που καταβάλει παρακρατείται μέρος αυτών ως «Διοικητικά Έξοδα», ενώ η Εξαγορά επιβαρύνεται και με ποινή. Μάλιστα, η Ασφαλιστική Εταιρεία παρακρατά προκαταβολικά τα «έξοδα» σύναψης της Ασφάλισης, με αποτέλεσμα ανάλογα με το χρόνο διάρκειας της Ασφάλισης να χάνονται από την Αποταμίευση ή την Επένδυση περίπου δύο ετήσια Ασφάλιστρα. Το αποτέλεσμα είναι να Αποταμιεύεται εντέλει ένα μικρότερο μέρος του Κεφαλαίου που καταβάλλει.
Ο Καταναλωτής, όμως, δεν λαμβάνει καμία Ενημέρωση ούτε για το ύψος των παρακρατήσεων αυτών ούτε απλά για το γεγονός των παρακρατήσεων. Ουσιαστικά ο καταναλωτής θα αρχίσει να έχει Απόδοση επί του Κεφαλαίου του μετά την πάροδο των 2/3 του χρόνου διάρκειας της Ασφάλισης. Σε περίπτωση Εξαγοράς ή Ελευθεροποίησης της Ασφάλισης, το Κεφάλαιο που ανακύπτει είναι για τους λόγους αυτούς μικρότερο του Κεφαλαίου που προκύπτει από την καταβολή των Ασφαλίστρων.
Η απόφαση καταδικάζει την εναγόμενη Ασφαλιστική Εταιρεία στην καταβολή χρηματικής ικανοποίησης 50.000 ευρώ για την ηθική βλάβη που υφίσταται το καταναλωτικό κοινό. Οι παραπάνω Αδιαφανείς Όροι χρησιμοποιούνται πάντως από όλες τις Εταιρείες που διαθέτουν Συνταξιοδοτικά Προγράμματα ή Ασφαλίσεις Zωής.
Η απόφαση θέτει πλέον ένα σοβαρό ζήτημα Αποζημιώσεως των Καταναλωτών που εξαιτίας των αδιαφανών όρων παρασύρθηκαν σε ασφαλίσεις, δίχως να γνωρίζουν τις δυσμενείς συνέπειες που θα έχουν σε περίπτωση που χρειαστούν το Κεφάλαιο της Ασφάλισης ή αδυνατούν να καταβάλουν περαιτέρω τα Ετήσια ασφάλιστρα.
Θα πρέπει να επισημανθεί εν προκειμένω ότι η απόφαση του Δικαστηρίου εστιάζει σε θέματα διαφάνειας. Ωστόσο, για την ακολουθούμενη πρακτική το Υπουργείο Ανάπτυξης φέρει διαχρονικά ευθύνες, καθώς μέσα από την κατά καιρούς έκδοση πολύπλοκων Υπουργικών Αποφάσεων, που διέφευγαν του Πολιτικού και Κοινωνικού Ελέγχου, συνέβαλε στην εδραίωσή της. Η μη ενημέρωση των Ασφαλισμένων για το ύψος τόσο των προκαταβολικών όσο και των ετήσιων παρακρατήσεων, έχει ως συνέπεια να μην γνωρίζει ο Καταναλωτής ότι οι Εγγυημένες Αποδόσεις αναφέρονται σε ένα μόνο μέρος των Ασφαλίστρων που καταβάλει, εντέλει να μην γνωρίζει το (ακριβό) τίμημα που έχει η Ασφάλιση. Το αποτέλεσμα είναι να μην αναπτύσσεται ένας πραγματικός Ανταγωνισμός ως προς κρίσιμα γνωρίσματα των Ασφαλίσεων Ζωής και να υστερούν οι τελευταίες σε πλεονεκτήματα για τον Καταναλωτή. Οι δε Ασφαλιστικές Εταιρείες καταφεύγουν όλο και περισσότερο στην αδιαφάνεια για να καλύψουν μειονεκτήματα των υπηρεσιών τους.
Το Υπουργείο Ανάπτυξης έχει υποχρέωση απέναντι στο Καταναλωτικό Κοινό να αναλάβει νομοθετική πρωτοβουλία που θα διασφαλίσει τόσο την Ενημέρωση των Καταναλωτών για τα παραπάνω, αλλά και άλλα, στοιχεία της Ασφάλισης, όσο και τη δικαιότερη κατανομή υποχρεώσεων και δικαιωμάτων ανάμεσα στους εμπλεκόμενους στις Ασφαλιστικές αυτές Συμβάσεις.
Σημείωση του ΦΜ:
Η έλλειψη της πιο κάτω φράσης από τα Ασφαλιστήρια Συμβόλαια Ζωής, δημιούργησε τη σημαντική αυτή Δικαστική Απώλεια. Αν υπήρχε, δεν θα επηρέαζε Αρνητικά καμία Ασφάλιση. Αυτό είναι γνωστό σε όλο τον κόσμο. Ισχυρίστηκε το «ΕΚΠΟΙΖΩ»:
(Ο Καταναλωτής, όμως, δεν λαμβάνει καμία Ενημέρωση ούτε για το Ύψος των Παρακρατήσεων αυτών ούτε απλά για το γεγονός των Παρακρατήσεων).
Οι Δικηγόροι, όμως, δεν μπορούν να καταλάβουν ορισμένα βασικά Δεδομένα τα οποία δεν είναι δυνατόν να «Θάβονται επ’άπειρον»! Παρασύρονται από υπερβολικό ζήλο να προστατεύσουν τους Πελάτες τους από πιθανές Αγωγές με αποτέλεσμα να «Μην Αναφέρουν» βασικά χαρακτηριστικά του Συμβολαίου τα οποία σύμφωνα με το «Δεδικασμένο: Καταχρηστικοί όροι Συμβολαίου», προσβάλλονται όλες σχεδόν οι Προετοιμασμένες Συμβάσεις Πώλησης Υπηρεσιών και Αγαθών!
Οι Πελάτες είναι πολύ συνεργάσιμοι και συγκαταβατικοί. Θυμάμαι όταν άρχισα να πουλάω Ασφάλειες Ζωής στη Νέα Υόρκη, ο Εκπαιδευτής μου έλεγε:
Να λέτε την Απόλυτη Αλήθεια στους Πελάτες. Δεν θα χάσετε κανέναν, όταν τους λέτε την Αλήθεια. Η Λογική Επιβάλλεται πάντα, όπως και «Αρνητική Πώληση», γιατί κερδίζεις την Εμπιστοσύνη του Πελάτη.
Έλεγα στους Πελάτες μου:
Η Ασφάλεια Ζωής λειτουργεί όπως λειτουργεί ένα «Κοινό Ταμείο»! Καταθέτουμε όλοι από ένα ευρώ, ώστε αν κάποιος από εμάς πεθάνει πρόωρα, η Οικογένειά του να μην μείνει στο δρόμο. Αν όμως ένας από την Ομάδα, σταματήσει να πληρώνει τη συμμετοχή του, θα την πληρώνουν οι υπόλοιποι που είναι συνεπείς, ή η Αποζημίωση της άτυχης Οικογένειας θα εισπράξει λιγότερη Αποζημίωση Θανάτου. Φυσικά υπάρχουν έξοδα. Ποιος θα τα πληρώσει; Η Εταιρεία που να τα βρει; Κάποιος πρέπει να πληρώνει το «Κόστος της Παρεχόμενης Υπηρεσίας». Όταν ένας Ασφαλισμένος πεθάνει αμέσως μετά την Ασφάλισή του, και η Οικογένεια Εισπράξει την Αποζημίωση, Ποιος θα την Πληρώσει;
Δεν Ασφαλίζεστε για να Αποταμιεύσετε τις Οικονομίες σας!
Ασφαλίζεστε, για να μην μείνει στο δρόμο η Οικογένειά σας, αν συμβεί κανένα Ατύχημα ή εμφανιστεί καμία σοβαρή Ασθένεια και Αποβιώσετε Πρόωρα!
Ευχόμεθα να μην σας συμβεί τίποτα μέχρι τα 65, και να εισπράξετε την Αξία Εξαγοράς τότε. Όσα περισσότερα χρόνια ισχύει η Ασφάλιση, τόσο μειώνεται το «Κόστος της Παρεχόμενης Προστασίας»! Συνήθως στην Ασφάλεια Ζωής τύπου «Ισόβιος», αν περάσουν 25 χρόνια, η διαφορά μεταξύ των Ασφαλίστρων που καταθέτετε για 25 χρόνια και της Αξίας Εξαγοράς που μπορείτε να εισπράξετε την ίδια περίοδο, είναι μείζον 20% περίπου. Αυτή η «Διαφορά» πληρώνει το «Κόστος της Παρεχόμενης Προστασίας» για… 25 χρόνια!
Παράδειγμα:
Αν πληρώνετε €1000 το χρόνο για 25 χρόνια για μια Ασφάλεια Ζωής €50.000, τύπου «Ισόβιος’, τόσο κοστίζει για έναν άνδρα
40 χρόνων, και την εισπράξετε στα 65 σας, θα εισπράξετε μείζον 20% από τα χρήματα που καταβάλατε όλο αυτό το διάστημα! Δηλαδή, θα εισπράξετε περίπου €20.000, ενώ θα είχατε καταθέσει €25,000 για 25 χρόνια.
Η διαφορά των €5,000 είναι το «Κόστος της Παρεχόμενης Υπηρεσίας της Ασφάλισης για €50.000 για 25 ολόκληρα χρόνια!
Αν Διαιρέσετε τα €5,000 δια των 25 χρόνων που ήσασταν Ασφαλισμένος, το Ετήσιο Κόστος για την Πολύτιμη Αυτή Προστασία είναι μόλις €200 το χρόνο!
Αν ο Πελάτης έφερνε αντίρρηση ότι στην Τράπεζα θα κέρδιζε τόκους, του υπενθύμιζα ότι δεν μπορεί να Συγκρίνει την Ασφάλιση με την απλή Αποταμίευση, γιατί δεν Ασφαλίζεται για να κερδίσει τους τόκους επί των Ασφαλίστρων!
Του υπενθύμιζα ωστόσο, ότι το όφελος του Φόρου Εισοδήματος που κέρδιζε από την Έκπτωση των Ασφαλίστρων, μείωνε στο ελάχιστο το Κόστος της Ασφάλισης και αν ο Φορολογικός Συντελεστής τους ήταν 30% περίπου, στα χίλια ευρώ το χρόνο θα κέρδιζε €300 το χρόνο ή €7,500 τα 25 χρόνια!.
Δηλαδή, θα συνέβαινε το απίστευτο, να τον Πληρώσουμε και με ένα …Κέρδος €2,500 δεδομένου ότι η αρνητική διαφορά της Αποταμίευσής του μετά 25 χρόνια ήταν €5,000!
Οι δε Τραπεζικοί τόκοι τότε ήταν μικρότεροι των σημερινών, δηλαδή 1%-1,5% σε μικρά ποσά και μείωναν ελάχιστο το απίστευτο αυτό κέρδος!
Κανένας Πελάτης δεν αρνήθηκε να Ασφαλιστεί μετά από αυτή την «Απλή Παρουσίαση» την οποία διδάσκω πάνω από 28 χρόνια στην Ελλάδα, την έχω τυπώσει σε ένα βιβλιαράκι 32 σελίδων που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως «Εργαλείο Πώλησης» και το οποίο Πουλάω @ €10 το ένα! Ο τίτλος είναι «Πρόγραμμα Εξασφάλιση»!
Έλεγα στους Πελάτες μου:
Υπάρχει καμία Υπηρεσία που να προσφέρεται Δωρεάν. Όλα δεν έχουν «Ένα Τίμημα»! Αν πάτε στο Θέατρο και δείτε ένα έργο και το απολαύσετε δεν εισπράξατε την «Υπηρεσία» της «Ψυχαγωγίας»?
Αν δεν σας αρέσει το έργο, δεν έχετε το Δικαίωμα να ζητήσετε τα χρήματά σας πίσω! Το είδατε!
Αν πάτε με το Αεροπλάνο στο Λονδίνο και το Αεροπλάνο είχε πολλές αναταράξεις και κάνατε πολλές φορές εμετό, δεν μπορείτε να ζητήσετε πίσω την Αξία του Εισιτηρίου!
Η «Υπηρεσία» της Μεταφοράς σας προσφέρθηκε!
Το ίδιο ισχύει και με την Πολύτιμη αυτή Υπηρεσία που Προσφέρουμε:
Σας έχουμε «Ασφαλισμένο» για 25 ολόκληρα χρόνια με ένα ελάχιστο κόστος, για να μην πούμε κανένα κόστος αν παραμείνετε συνεπής και τηρήσετε το συμβόλαιό σας για 25 χρόνια. Είναι ένα είδος «επιβράβευσης» της Συνέπειάς σας!
Είναι και αυτό ένα μέρος της «Μαγείας της Ισοβίου». Το βιβλίο είναι της Limra και έχει ακριβώς αυτόν τον Τίτλο:
“The Magic of the Whole Life Contract” και είναι…μεταφρασμένο στα Ελληνικά για πάνω από… 20 χρόνια! Το έχουν στα ράφια τους όλες οι Εταιρείες Ζωής!
Παρασύρθηκα και έγραψα αυτό το κείμενο γιατί με στεναχώρεσε ιδιαίτερα η Αγωγή του ΕΚΠΟΙΖΩ.
Λυπάμαι που για 28 χρόνια και μετά από χιλιάδες Σεμινάρια στην Αγορά μας, δεν κατόρθωσα να εμπεδώσω τη βαθύτερη Έννοια της Ασφάλισης, με ελάχιστες εξαιρέσεις.
Μη ψάχνετε για τους Υπεύθυνους. Οι CEO της χώρας, με μία ή δύο εξαιρέσεις, δεν είχαν την ευκαιρία να Μελετήσουν και να Εμπεδώσουν το Μήνυμα του βιβλίου που αναφέρω.
Είναι και αυτό ένα Στρατηγικό Λάθος της Limra.
Παρέκαμψε το κατ εξοχήν «Ηθικό Δίδαγμα και Λειτούργημα του Θεσμού» και την Καλλιέργεια της «Πίστης» στην «Αναγκαιότητα και Χρησιμότητα» της «Ασφάλισης».
Έσπειρε αυτό το Μήνυμα η Morax για 28 χρόνια και οι συμμετέχοντες στα Σεμινάριά της πρέπει να είναι δεκάδες χιλιάδες, όμως δεν υπήρχε κανένα «Οργανωμένο Σχέδιο» Καλλιέργειας και Ανάπτυξης του Μηνύματος, από τις Εταιρείες, ώστε ριζώσει ο Σπόρος και να φυτρώσουν μερικά γιγαντιαία δέντρα για να μπορέσει η Αγορά μας να Δημιουργήσει μερικές εκατοντάδες «Μάρτυρες της Ασφάλισης»!
Δημιουργήθηκαν στο διάστημα αυτό μερικοί Επαγγελματίες «Μάρτυρες της Ασφάλισης» που τους γνωρίζω, όμως είναι ελάχιστοι.
Η Limra, πέρα από την παράκαμψη του Ιστορικού Μηνύματος του Θεσμού, δίδασκε «Οργανωμένη Στρατολόγηση, Εκπαίδευση σε Τεχνικές Πωλήσεων, και Παρακίνηση» και τα Δίδασκε σε λάθος Στελέχη: Στους Διευθυντές των Καταστημάτων, όταν γνώριζε ότι οι Επικεφαλής των Εταιρειών, δεν παραχωρούσαν καμία «Εξουσία» σε κανέναν να κάνει τις Σωστές Κινήσεις για να στηρίξει πρώτα την Καλλιέργεια της «Πίστης» στο Θεσμό, και μετά την Καλλιέργεια της Εταιρικής Αφοσίωσης και των Τεχνικών Πώλησης.
Έπρεπε να τα διδάξει αυτά στους Επικεφαλής των Εταιρειών. Τότε μόνον θα συνειδητοποιούσαν μερικοί τις τεράστιες δυσκολίες που συνεπάγεται η Ανάπτυξης Ανθρώπινου Δυναμικού Πωλήσεων, σε Επαγγελματικό Επίπεδο, και περισσότερο η Καλλιέργεια της «Πίστης» των ίδιων Ανθρώπων τους στο Θεσμό.
Αντιμετώπισαν τις Πωλήσεις του Ιερού θεσμού της Ασφάλισης, όπως αντιμετώπισαν τις πωλήσεις τους, οι …εγκυκλοπαίδειες Μπριτάνικα και Αμερινκάνα ή τα σκεύη Μαγειρικής AMC… Με την προσέλκυση περιστασιακών, επιθετικών Πωλητών που δεν έβρισκαν καμία δουλειά να κάνουν και δοκίμαζαν τη τύχη τους στις Πωλήσεις door to door…
(σημειώτεον ότι πρόκειται για εξαιρετικά προϊόντα, απλά ήταν πολύ ακριβά για τα ράφια των καταστημάτων).
Έτσι για την Ιστορία το Συμπέρασμα είναι η Ελλάδα μετά από 40 χρόνια
ΕΥΓΕ!!!!!!!!
ΔΕΝ ΑΦΟΡΑ ΟΛΕΣ ΤΙΣ ΕΤΑΙΡΕΙΣ.ΑΝ ΠΑΡΕΙΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ ΤΗΣ ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΚΑΙ ΔΙΑΒΑΣΕΙΣ ΤΟΥΣ ΕΙΔΙΚΟΥΣ ΟΡΟΥΣ ΤΟΥ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ ΘΑ ΔΙΑΠΙΣΤΩΣΕΙΣ ΟΤΙ ΑΝΑΦΕΡΕΤΑΙ ΣΑΦΕΣΤΑΤΑ Ο ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΣ ΑΠΟΔΟΣΗΣ ΚΑΙ ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑΣ ΤΩΝ ΑΠΟΘΕΜΑΤΩΝ ΚΑΙ, ΣΤΟ ΤΕΛΟΣ ΥΠΑΡΧΕΙ ΠΙΝΑΚΑΣ ΜΕ ΤΑ ΠΟΣΑ ΕΞΑΓΟΡΑΣ ΚΑΙ ΕΛΥΘΕΡΟΠΟΙΗΣΗΣ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟΥ.